Diferentes bancos empregam diferentes estratégias de negócios para atender seus objetivos e necessidades específicas. Mas há um elemento crítico no qual todos os bancos dependem para sucesso: os clientes. Quanto mais clientes um banco atende, melhor posicionado ele está para o sucesso a longo prazo. Infelizmente, alguns malfeitores fingem ser clientes legítimos e cometem fraudes de novas contas para abrir uma conta bancária.
Os bancos e instituições financeiras não podem se dar ao luxo de permitir que esses atores ardilosos escapem por entre as brechas digitais. Esse tipo de fraude pode ser custoso para os bancos, pois permite que malfeitores embarquem e cometam atividades ilícitas. Continue lendo para desvendar o desafio da fraude de abertura de contas e as estratégias críticas que os bancos precisam para a sua detecção e prevenção.
O que é Fraude de Abertura de Conta?
Fraude de abertura de conta é um tipo de atividade criminosa onde alguém configura uma conta bancária para fins maliciosos. Essas contas fraudulentas podem ser criadas usando identidades roubadas ou fabricadas e exploram o processo de integração do banco.
Este é um tipo particularmente complicado de fraude porque ocorre no início do relacionamento do banco com um potencial novo cliente. Os bancos não querem recusar clientes legítimos. No entanto, criar muitos obstáculos no processo de integração pode resultar em uma experiência negativa para o cliente. O desafio na detecção de fraudes de novas contas é que há muito poucos dados históricos do cliente para revisar quando o cliente abre uma conta.
À medida que as instituições financeiras digitalizam cada vez mais seus serviços, incluindo o processo de integração, espera-se que os malfeitores visem esses processos para criar novas contas para abuso financeiro. Perdas financeiras graves podem resultar para os bancos se isso não for verificado. Mas o dano não termina aí. Pessoas comuns também podem sofrer danos financeiros – e possivelmente legais – se suas informações pessoais forem usadas para cometer uma fraude de abertura de conta.
Principais Desafios da Fraude de Abertura de Conta
Vários fatores-chave contribuem para os desafios das novas contas dos bancos.
1. Aumento da Fraude de Identidade Sintética, Roubo de Identidade e Ameaças de “Contas Laranjas”
Os fraudadores abrem novas contas em bancos usando uma variedade de esquemas. Essas táticas geralmente envolvem o roubo de dados pessoais para criar identidades falsas. Mas eles também podem se basear em informações existentes, roubando informações de um titular de conta legítimo ou influenciando diretamente o titular da conta.
Identidades Sintéticas. Fraudadores usam informações pessoais identificáveis roubadas, como nomes, endereços postais, endereços de e-mail, números de segurança social ou outros identificadores emitidos pelo governo para criar identidades falsas. Essas identidades sintéticas podem combinar informações reais e falsas para tornar mais difícil a detecção de fraudes.
- Uma vez criadas, os fraudadores podem abrir contas digitalmente, mover fundos ilícitos e abusar dos serviços financeiros. A automação e a força bruta nos processos de integração com identidades sintéticas usando dados gerados aleatoriamente por IA estão prestes a aumentar significativamente.
Roubo de Identidade. Os fraudadores não precisam criar identidades falsas para criar novas contas. Em vez disso, eles podem roubar informações pessoais de outras pessoas ou obter dados da dark web para abrir contas bancárias em diferentes instituições. Usando engenharia social, eles poderiam vasculhar a conta de mídia social de uma pessoa real para preencher detalhes específicos e tornar o engano mais convincente.
Contas Laranjas. “Contas Laranjas” podem ser abertas por fraudadores usando identidades roubadas ou coagindo vítimas a usar suas informações legítimas para criar contas para mover dinheiro de atividades ilegais. Os titulares das contas podem estar participando do esquema do criminoso consciente ou inconscientemente.
2. Os consumidores esperam uma experiência digital contínua
No momento da abertura da conta, não há uma linha de base do comportamento “normal” do cliente porque é sua primeira interação com o banco. Se consumidores genuínos são apresentados com obstáculos desnecessários, eles podem abandonar o processo de abertura de conta e optar por uma instituição financeira concorrente. Os fraudadores inevitavelmente aproveitarão os esforços do banco para manter o processo de integração o mais livre de fricções possível, misturando-se entre os candidatos legítimos.
3. Aumento dos custos de verificação de identidade
Validar dados de aplicativos contra provedores terceirizados (bureaus de crédito, telecomunicações e outros) e investigações manuais fica caro. Em muitos casos, os dados de provedores terceirizados podem precisar de mais contexto e, portanto, serão ineficazes na detecção de uma nova conta fraudulenta. Se for esse o caso, o dinheiro gasto na verificação de identidade é, em última análise, desperdiçado.
Exemplos de Fraude de Abertura de Conta
Alguns dos cenários reais onde a fraude de abertura de conta se manifesta podem incluir:
1. Fraude de Empréstimo Bancário
Fraudadores envolvidos em fraudes de empréstimo bancário manipulam habilmente informações durante o processo de aplicação para garantir empréstimos. Eles enganam as instituições financeiras fornecendo dados falsos e fabricando históricos financeiros, acabando por sobrecarregá-los com dívidas pendentes e contribuindo para perdas financeiras.
2. Abertura de Conta de Cartão de Crédito
Atores maliciosos acessam informações pessoais e as usam para criar contas de cartão de crédito não autorizadas. Isso expõe indivíduos desavisados a graves perigos financeiros, pois eles se tornam vítimas involuntárias de transações fraudulentas e possível roubo de identidade.
3. Abuso de Oferta Promocional
Fraudadores exploram promoções especiais oferecidas por instituições financeiras. Ao criar novas contas para aproveitar essas promoções, eles manipulam o sistema para ganho pessoal. Esse tipo de fraude é uma ameaça dupla, pois compromete a integridade da instituição e drena recursos alocados para clientes genuínos, destacando a necessidade de medidas vigilantes para proteger contra tais táticas enganosas.
4. Fraude Bust-Out
Malfeitores empregando táticas de fraude bust-out se posicionam estrategicamente como clientes legítimos durante o processo de integração. Uma vez concedido acesso ao crédito, eles maximizam os limites de crédito e subsequentemente desaparecem sem cumprir suas obrigações financeiras. Essa forma de fraude não apenas resulta em perdas financeiras para a instituição, mas também mina a confiança e a segurança do sistema financeiro.
5. Contas Laranjas de Dinheiro Dispostas
Indivíduos inocentes são pressionados a abrir contas para ajudar no movimento de fundos ilícitos. Essas mulas de dinheiro involuntárias se tornam condutas para atividades criminosas, muitas vezes enfrentando consequências legais. Táticas como essas destacam ainda mais a necessidade de salvaguardas robustas no processo de abertura de contas para evitar que indivíduos vulneráveis participem de esquemas de contas laranjas.
Sinais de Alerta de Fraude de Abertura de Conta
Como há poucos dados históricos para analisar o nível de risco de um cliente durante a integração, os bancos devem ser capazes de identificar os sinais de fraude de abertura de conta o mais cedo possível. Os sinais comuns de alerta para fraude de nova conta incluem:
- Aplicações Suspeitas
Fique de olho em aplicações que não fazem sentido. Por exemplo, várias contas surgindo do mesmo lugar ou usando números de telefone quase idênticos, dispositivos ou endereço IP são um grande sinal de alerta.
- Informações Inconsistentes
Quando os dados fornecidos em uma aplicação não correspondem a outros detalhes disponíveis, isso é um sinal de alerta. Pode ser que o endereço não se encaixe ou que o histórico de trabalho seja consideravelmente diferente. Esses desvios podem significar que alguém não está sendo verdadeiro sobre sua identidade.
- Anomalias na Verificação de Identidade
Se os documentos de identidade estão obscuros ou as respostas durante as chamadas de verificação não coincidem, isso é suspeito. Além disso, se um provedor de verificação terceirizado não consegue contatar as pessoas listadas como referências, isso é outro sinal de alerta. A identidade é como um quebra-cabeça. Quando as peças não se encaixam, algo não está certo.
- Movimentações Incomuns na Conta
Preste atenção ao que está acontecendo na conta. Uma grande soma de dinheiro está entrando e saindo repentinamente muito rápido? Esse é um sinal de que fraudadores podem estar tentando entrar e transferir dinheiro antes de serem pegos.
- Atividades Estranhas em Feriados ou Finais de Semana
Fique atento a atividades estranhas, especialmente durante períodos mais calmos como feriados ou finais de semana. Os fraudadores costumam aproveitar esses momentos quando o pessoal do banco está reduzido. É essencial ser extremamente cauteloso durante esses períodos.
Identificar esses sinais de alerta é crucial para detectar potenciais fraudes precocemente. A fraude de abertura de conta pode evoluir rapidamente, portanto, manter-se informado sobre as tendências emergentes e permanecer vigilante é crucial. Bancos e instituições financeiras devem refinar regularmente seus sistemas de detecção e prevenção de fraudes.
Um Plano para Bancos Detectarem Fraudes de Abertura de Conta
Os bancos podem tomar várias medidas e combinações de ações para capturar fraudes de novas contas antes que os fraudadores consigam se integrar. É necessário um plano abrangente para descobrir aplicações fraudulentas, que deve incluir:
- Inteligência de Dispositivo: Avalie se o dispositivo de um candidato foi adulterado, permitindo que medidas de segurança integradas sejam contornadas. Investigue se o dispositivo tem conexões ou laços com dispositivos ou atividades fraudulentas conhecidas. Entenda se o dispositivo foi usado anteriormente com outras aplicações.
- Biometria Comportamental: Aprenda como o titular da conta maneja seu dispositivo ao interagir com uma conta. Preste atenção em seus atalhos de teclado e padrões, entrada de dados e quão rapidamente eles inserem informações nos formulários.
- Dados de Rede e Geolocalização: Identifique anomalias na geolocalização e endereços IP comparados aos dados da aplicação. Entenda se alguém usou anteriormente a rede para outras aplicações. Verifique se uma conexão proxy, TOR ou VPN está mascarando a rede real.
- Padrões de Fraude: Procure por padrões como softwares suspeitos. Isso pode indicar que malware, spoofing de navegador ou spoofing de localização estão sendo usados. Verifique se o dispositivo foi roteado, permitindo que medidas de segurança integradas sejam contornadas.
- Padrões Não Humanos: Identifique o uso de scripts, automação ou emulação para ataques de força bruta. Interrompa bots antes que eles abram centenas de contas falsas em minutos.
Entidade vs. Identidade: Como a Feedzai Detecta Fraudes de Abertura de Contas
A abordagem única da Feedzai para fraude de abertura de contas examina dois conceitos-chave: entidade e identidade. Embora ambos os conceitos estejam interligados, diferenças chave se destacam em termos de detecção e prevenção de fraudes de novas contas.
Entidades
Entidades referem-se a elementos tangíveis e concretos no mundo real. Elas incluem dispositivos, endereços IP e objetos físicos como celulares. Tradicionalmente, entidades são associadas com características específicas, como padrões de fraude ligados a dispositivos ou endereços IP particulares.
Historicamente, os esforços de prevenção de fraude têm se concentrado em questões como “Eu já vi fraude acontecendo neste dispositivo?” ou “Eu já vi fraude vindo desta coleção de endereços IP?” exemplificam a abordagem focada em entidade. Ela envolve examinar traços ou atributos específicos associados a dispositivos ou endereços para identificar atividades fraudulentas potenciais.
A abordagem centrada em entidade pode enfrentar desafios ao lidar com esquemas de fraude sofisticados. Criminosos podem se adaptar e encontrar maneiras de mascarar suas atividades, tornando necessário ir além das entidades individuais para entender o contexto mais amplo e as conexões entre elas.
Identidades
Enquanto isso, identidades representam uma visão mais abrangente e conectada, focando na maneira holística como as entidades se conectam entre si. Envolve entender os comportamentos e interações que ligam entidades. Isso, por fim, forma uma imagem mais matizada do papel dos indivíduos e das entidades em um contexto maior.
Entender o contexto e as relações entre entidades se torna crucial para determinar a identidade, especialmente à medida que os criminosos empregam táticas mais sofisticadas para evitar detecção.
No contexto de fraude de abertura de contas, a Feedzai muda o foco de apenas reunir conhecimento baseado em entidade (como tipo de dispositivo ou localização geográfica) para analisar comportamentos
dos usuários. Além disso, nossa solução introduz etapas adicionais ou solicitações de informações para construir confiança no entendimento da identidade do titular da conta. Esta abordagem adaptativa é essencial em um cenário onde a fraude de abertura de contas pode ser mais prevalente, especialmente em regiões que experimentam um aumento na abertura de novas contas financeiras.
À medida que a abertura de contas online se torna mais comum, os bancos devem ter certeza de que estão sempre lidando com uma pessoa real. A integração apresenta uma grande oportunidade para malfeitores criarem contas sem serem notados. Implementar um plano robusto de fraude de abertura de contas é um passo decisivo para os bancos fortalecerem suas defesas enquanto entregam uma experiência bancária digital contínua para clientes legítimos.
Recursos para Prevenção e Detecção de Fraude de Abertura de Contas
Aqui estão recursos adicionais para prevenção e detecção de fraude de abertura de conta:
Artigo: Como Fraude de Identidade Sintética e Abertura de Conta Trabalham Juntas
Recurso: Detecte as Contas Laranjas para Parar Fraudes e Crime Financeiro
Guia de Solução: O Que é Análise Biométrica Comportamental?
Folha de Solução: Fraude na Abertura de Conta
