Historia breve de la lucha contra el lavado de dinero

Escobar, como recordará, era el famoso narcotraficante y narcoterrorista colombiano que ganaba muchísimo dinero vendiendo polvo blanco. Bueno, él ganó tanto dinero que no pudo explicárselo al gerente de su banco local. Así que tuvo que anonimizar su fuente de riqueza y sus fondos colocándolos en empresas, inversiones, casinos, etc. No era una idea completamente original; la mafia lo había estado haciendo durante años. Sin embargo, Escobar lo llevó a otro nivel. Resultó que el polvo blanco era muy popular.

El Cartel de Medellín ingresaba más de 420 millones de dólares por semana, o sea casi 22 mil millones de dólares por año. Cada semana contrabandeaban 15 toneladas de cocaína,por un valor superior a los mil millones de dólares, a los Estados Unidos. El cartel tenía tanto dinero que gastaba más de 1.000 dólares a la semana en bandas de goma para envolver pilas de billetes. Incluso descontaban el 10 % del dinero como pérdida dado que las ratas mordisqueaban los billetes almacenados.

En la década de 1970, no había internet. Los servicios financieros no estaban conectados globalmente a través de la banca digital. Cuando se le preguntó en 1993 sobre la esencia del negocio de la cocaína, Escobar respondió: “[el negocio es] simple: sobornas a alguien aquí, sobornas a alguien allá y le pagas a un banquero amigo para que te ayude a traer el dinero de vuelta.”

Hoy, lo que sorprende es cuán verdadera sigue siendo su declaración. A pesar de las regulaciones globales avanzadas, la conciencia del impacto atroz de estos delitos y la Ley de Soborno y Corrupción de 2010,el lavado de dinero florece. Además, es glorificado. Las series como Breaking Bad, Ozark y Narcos realmente exaltan la riqueza material de los lavadores de dinero como Escobar. El público está encantado con los autos exóticos, las casas glamorosas y las vacaciones de ensueño. Pero si viéramos esas cosas como financiadas con sangre, violaciones y asesinatos, ¿seguirían siendo tan atractivas?

Además, las tácticas de lavado de dinero han evolucionado considerablemente desde los días del apogeo de Escobar. Si bien las figuras del bajo mundo todavía usan efectivo, los malos actores han ampliado sus horizontes y han diversificado sus esfuerzos para ocultar sus ingresos y actividades delictivas. Los delincuentes pasaron a la estructuración y las transferencias y ahora utilizan métodos de pago modernos como las criptomonedas para mantener un perfil bajo.

La buena noticia es que ahora tenemos leyes para enjuiciar los delitos determinantes del lavado de dinero y los bancos de todo el mundo deben cumplir con estas leyes. Hoy también tenemos el concepto de producto del delito. Tenemos órdenes sobre el patrimonio no justificado, lo que significa que si el patrimonio declarado por una persona no puede explicar su estilo de vida, esta puede ser investigada. Todas estas regulaciones fueron implementadas debido a delincuentes como Pablo Escobar. Las autoridades buscaban la manera de atraparlo, pero ni siquiera tenían un conjunto básico de leyes para definir qué era el lavado de dinero. De hecho, ni siquiera tenían un consenso general sobre cómo podrían empezar a detenerlo. En los Estados Unidos, en 1970, aprobaron la Ley de Secreto Bancario, pero no fue hasta la década de 1980 cuando realmente comenzó a ganar tracción y a ver enjuiciamientos exitosos. (Ha recorrido un largo camino desde entonces y ahora ayuda a liderar la lucha global contra el lavado de dinero).

GAFI y Convención de la ONU contra la Delincuencia Organizada Transnacional

Dos cambios políticos globales críticos abordaron la falta de regulaciones contra el lavado de dinero y continúan generando un impacto en todos los programas contra el lavado de dinero en la actualidad: la formación del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) y la ratificación por parte de la ONU del primer tratado de lucha contra el lavado de dinero, es decir, la Convención contra Delincuencia Organizada Transnacional.

¿Qué es el GAFI?

El GAFI es un organismo intergubernamental creado en 1989 con el objetivo de establecer estándares y promover la implementación efectiva de medidas legales, regulatorias y operativas para combatir el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y otras amenazas relacionadas con la integridad del sistema financiero internacional. El GAFI es un “órgano normativo” global que trabaja para generar la voluntad política necesaria para llevar a cabo reformas legislativas y regulatorias nacionales en estas áreas. El GAFI evalúa y califica los países que han firmado sus tratados de cumplimiento. De alguna manera, se convierte en una iniciativa de presión de grupo. Las cuarenta recomendaciones del GAFI son los fundamentos globales de todas las regulaciones de cumplimiento contra el lavado de dinero.

¿Qué es la Convención contra la Delincuencia Organizada Transnacional?

En 2000, la Convención de las Naciones Unidas contra la Delincuencia Organizada Transnacional (mafia, cárteles, terroristas, etc.) ratificó el primer tratado de lucha contra el lavado de dinero que hasta ahora ha sido firmado por 190 países —el más reciente, Afganistán en 2018—, haciendo de este el acuerdo legalmente vinculante de todos los países firmantes para combatir el lavado de dinero, el tráfico de personas, el tráfico de armas y el crimen organizado. La Convención hace que sea incómodo para los países que han firmado el acuerdo operar de manera amigable con los delitos financieros.

La Convención es lo que faculta a los reguladores a presionar a los bancos a hacer más para combatir los delitos financieros. Los países firman el tratado porque este les otorga a sus instituciones acceso a productos y servicios financieros que de otro modo estarían restringidos. Antes de firmar el tratado, Afganistán podía mirar hacia otro lado en lo que respecta a las ganancias de la venta de opio. Sin embargo, hoy al menos tiene que reconocer la lucha contra el lavado de dinero, algo que ha evitado hacer durante treinta años. Esto ilustra cómo se están cerrando las redes.

Cumplimiento con la prevención de los delitos financieros: componentes de la gobernanza

Cada país que firmó el tratado de la Convención tiene un regulador financiero. Estos organismos reguladores lideran el cambio y establecen estándares para las instituciones financieras. Estos son algunos de los estándares globales.

Los poderes de los reguladores son de gran alcance. Por ejemplo, las sanciones son globales porque si alguien comercia en dólares estadounidenses, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) no autorizará la liberación de la moneda en su país o no permitirá que su empresa ofrezca ningún producto relacionado con el dólar estadounidense. En el Reino Unido, es la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) la que amonesta y multa en función de su conducta. Si la conducta de alguna entidad promueve o permite el lavado de dinero, la FCA la multará.

Lo más importante que debemos recordar acerca de los reguladores que hemos enumerado aquí es que todos se comunican entre sí. El cumplimiento y la regulación contra el lavado de dinero es un mundo pequeño. Si se ve una política que proviene del Servicio Federal de Supervisión Financiera (FSFM) en Rusia, por lo general tendrá su origen en el GAFI o la OCC. El objetivo final es garantizar que los mercados permanezcan abiertos.

Componentes del cumplimiento contra el lavado de dinero

Esta es una explicación demasiado simplificada de una estructura compleja, pero estamos priorizando la accesibilidad y la velocidad.

Gobernanza

Volviendo a Escobar, los gobiernos no tenían forma de gravar el dinero que estaba ganando. Se dieron cuenta de que necesitaban que tuviera productos que pudieran confiscar y querían una forma de controlar el flujo de fondos. La respuesta fue crear políticas nacionales, por lo que establecieron un marco legal para las medidas de ejecución. Hoy en día, casi todos los países requieren una evaluación de riesgos de negocios, productos, clientes y geografías.

Fuerzas de seguridad

Son las fuerzas de seguridad las que investigan, derriban puertas, confiscan ordenadores y envían a las personas a los tribunales.

Reguladores

Más tarde, o en paralelo a las fuerzas de seguridad, vienen los reguladores. Ellos emiten licencias para bancos y otras entidades reguladas, garantizan que las inversiones sean correctas, se aseguran de que todos los demás jugadores se comporten de manera adecuada e imponen multas en caso de que no lo hagan. Los reguladores también realizan revisiones de los sistemas y procedimientos aplicables, prueban la efectividad de los programas de antilavado de dinero y garantizan que se sigan todas las regulaciones de acuerdo con la tolerancia al riesgo del banco. Aún más importante, los reguladores son responsables de actualizar las regulaciones.

Entidades reguladas

Por último, tenemos las entidades reguladas. Estas son los bancos e instituciones financieras que deben operar cumpliendo ciertos estándares para mantener sus estatutos o licencias. Esta categoría también incluye empresas e industrias como casinos, comerciantes de metales preciosos, concesionarios de automóviles, empresas de servicios monetarios, entre otros.

Todos los componentes de gobernanza crean una red perpetuamente interconectada.

Ahora que ya comprendemos los orígenes de la política contra el lavado de dinero y la interconexión global entre los componentes de gobernanza, debemos abordar los requisitos de «Conozca a su cliente (KYC)». Y haremos precisamente eso en la próxima publicación: Antilavado de dinero 201.

 

En un mundo donde el ochenta y uno por ciento de los Millennials esperan que las organizaciones se comprometan públicamente a ser buenos ciudadanos corporativos y más de nueve de cada diez Millennials cambiarían de marca a una asociada con una causa, es hora de que las instituciones financieras dejen de pensar en el cumplimiento como una carga necesaria. En cambio, hay que verlo como lo que es: una oportunidad de crecimiento, tanto para el negocio como para la marca.

La lucha contra los delitos financieros no es solo la responsabilidad regulatoria comercial de las instituciones financieras; también es una inversión en su identidad corporativa. Un escándalo relacionado con el lavado de dinero puede asociar para siempre la marca de una institución financiera con el beneficio de la actividad delictiva subyacente, como la de los traficantes de personas que venden a mujeres jóvenes como esclavas o la de los traficantes de drogas que cobran vidas de inocentes como daños colaterales. La actividad ilegal que genera todo este «dinero sucio» arruina vidas y destruye comunidades. El dinero que podría haberse invertido en la construcción de escuelas y la reconstrucción de industrias ahora se desvía para ayudar a sanar estas vidas rotas.

Vistos desde esta realidad, los equipos de cumplimiento ya no son unidades de prevención empresarial, sino unidades de crecimiento empresarial. Son las personas responsables de garantizar el valor y la longevidad de la reputación de un banco con los clientes, los reguladores y los inversores, lo que en última instancia se traduce en un valor real y duradero.

Esta perspectiva novedosa ayuda a empoderar a los equipos de cumplimiento que deben estar conectados con los equipos de marketing de las instituciones financieras. Después de todo, ¿en dónde más que en un banco se puede encontrar un equipo encargado de poner lo correcto en el resultado final? Es una historia convincente, ¡y ahora es el momento de contarla!

Aquí hay otra gran razón para adoptar la cultura de cumplimiento; las regulaciones no se irán a ninguna parte. Puede contar con que se actualizarán de manera continua. Aunque los bancos comenzaron el año teniendo que cumplir con la Quinta Directiva contra el Lavado de Dinero (AMLD5), antes de que termine el año, tendrán que cumplir con la Sexta Directiva contra el Lavado de Dinero (AMLD6).

Para mantenerse al día con las regulaciones en constante cambio e impulsar el crecimiento, desarrolle una cultura de cumplimiento en toda su organización, incluido el liderazgo. Al hacerlo, combinará el crecimiento y el cumplimiento, en lugar de enfrentarlos entre sí.

3 formas de impulsar el crecimiento con la cultura de cumplimiento

Humanice el cumplimiento

Puede ser fácil concentrarse en los desafíos del cumplimiento y olvidarse del por qué. ¿Por qué se aprueban todas estas regulaciones? Tenemos que conectar con el por qué esto es importante. Mucha gente piensa que el lavado de dinero es solo una evasión de impuestos o una contabilidad sospechosa. Pero eso no es cierto. Las decisiones que toman las instituciones financieras impactan en si un bebé se muere de hambre en algunas partes del mundo. Suena dramático, pero es verdad.

Construya una cultura que reconozca que no decir nada es ser cómplice. El cambio real solo ocurre cuando nos conectamos con el por qué esto es importante. Aquí hay algunas razones urgentes por las que es fundamental prevenir que los delincuentes laven dinero.

Tráfico de personas

El tráfico de personas se refiere al uso de la violencia, el engaño o la coerción para atrapar a alguien con fines de lucro. Los traficantes de personas violan a niños, mujeres y hombres. Ellos atrapan a las personas para que realicen trabajos forzados y abusan físicamente de ellas, a menudo sin ninguna salida.

Según el Informe mundial sobre la trata de personas 2018 de la ONU, las víctimas del tráfico son:

• 49 % mujeres adultas
• 23 % niñas
• 21 % hombres adultos
• 7 % niños

Estas no son solo estadísticas. Se trata de mujeres como Luiza Karimova, que pensó que había encontrado un trabajo de camarera que tanto necesitaba, pero le robaron el pasaporte, la enviaron contra su voluntad a Dubái y la obligaron a ser esclava sexual.

Corrupción

El crimen organizado puede infiltrarse en instituciones públicas y privadas. Los sobornos ofrecidos a funcionarios, ya sean directores ejecutivos de empresas o presidentes de países, erosionan las sociedades y las democracias. Y, nuevamente, el costo humano es asombroso.

Considere Yemen, el país pierde alrededor de 10 mil millones de dólares cada año debido a la corrupción. Yemen tiene 24 millones de personas que necesitan asistencia y 8 millones de personas que están en riesgo de hambre. ¿Se imagina lo que se podría hacer con 10 mil millones de dólares al año para el pueblo yemení? ¿Cuánto sufrimiento se podría detener?

Financiamiento del terrorismo

Tres mil vidas perdidas, seis mil heridos y un costo económico de 3,3 billones de dólares: esa es la devastación personal y financiera de los ataques del 11 de septiembre de 2001 en los Estados Unidos. Todo ello fue posible debido al lavado de dinero.

Según el Centro para una Nueva Seguridad Estadounidense (CNAS), ISIS y Al Qaeda recaudan fondos a través de donaciones privadas, patrocinios estatales y varios esquemas abominables que incluyen secuestro por rescate, tráfico de drogas y explotación de recursos naturales.

ISIS no guarda su presupuesto de 2 mil millones de dólares debajo de un colchón. Lo lava en bancos. Con equipos de antifraude y antilavado de dinero, las organizaciones ayudan a garantizar que no sean sus bancos los que laven dinero para los terroristas.

El lavado de fondos vinculados al tráfico de personas, la corrupción y el financiamiento del terrorismo requiere una red dispuesta a permitir que los delincuentes continúen sin ser detectados.

Llamar a estas acciones «lavado de dinero» puede hacer que algunos permanezcan insensibles a las consecuencias, así que llámelo como es: un delito que crea un sufrimiento humano significativo y prevenible.

Al mantener el costo humano del lavado de dinero al frente de sus programas contra el lavado de dinero, aumentará la responsabilidad y la motivación. Hágalo personal porque lo es.

Aproveche la tecnología adecuada

Solo al invertir en tecnología podemos identificar y combatir los delitos financieros hoy y en un futuro sin dejar de ser competitivos. Las tecnologías avanzadas brindan beneficios comerciales que les permiten a los equipos de cumplimiento estar a la vanguardia y adelantarse a las regulaciones.

Las instituciones financieras deberían dejar de centrarse en el precio por retribución. En cambio, deben considerar que se pueden lograr retribuciones mejores y más rápidas al planificar a largo plazo y capacitar a los equipos de cumplimiento para que hagan su trabajo de manera más efectiva. Llevar a cabo la debida diligencia antes de comprar una solución puede equipar a los equipos para:

• Utilizar el aprendizaje automático para convertir sus datos en predicciones precisas e información procesable.
• Tomar mejores decisiones y asegurarse de analizar la «confiabilidad» de una transacción, por ejemplo, utilizar la tecnología para identificar el comportamiento normal y marcar comportamientos inusuales o sospechosos. Al comprender el riesgo real frente al riesgo inherente, se puede modificar el comportamiento de alerta para que las alertas sean más precisas y mantener a los clientes que no generen multas.

La tecnología y las directivas tienen un impacto en sus resultados finales, entonces, ¿por qué no aprovecharlas como una ventaja competitiva? La tolerancia para malos negocios se está disipando y las instituciones financieras inteligentes invertirán hoy para un mañana mejor. Al elegir una solución robusta y desarrollar una estrategia que integre la tecnología, el flujo de trabajo y los requisitos de cumplimiento, las organizaciones pueden volverse sostenibles a largo plazo.

Vea las nuevas regulaciones como una fuente de apoyo

A medida que se siguen promulgando nuevas regulaciones, las organizaciones se benefician al verlas como una luz verde para los equipos de cumplimiento. Aquí hay dos ejemplos recientes de la AMLD5:

• Ampliar la definición de Personas Expuestas Políticamente (PEP) y exigir a las organizaciones que mantengan con precisión estas listas, al mismo tiempo que se facilita la identificación de riesgos potenciales. La transparencia ayuda a las organizaciones y puede proporcionar una vía para el crecimiento.
• Los registros interconectados entre los estados miembros de la Unión Europea dan acceso a las fuerzas de seguridad a las cuentas, independientemente de si se ha presentado o no un informe de actividad sospechosa. Esto equipa mejor a las fuerzas de seguridad para atrapar a los delincuentes y es una razón más para aplicar mejores sistemas dentro de una organización a fin de detectar riesgos.

 

Cada directiva adicional que sigue la AMLD6 solo hará que las organizaciones cumplan con estándares y expectativas más altos, por lo que hay beneficios al integrar el cumplimiento en la cultura de la empresa. Sin embargo, los bancos deben adoptar estos cambios en todos los equipos y el liderazgo también debe participar. Apoyar una cultura de cumplimiento y tener una comprensión clara de las nuevas regulaciones ayudará a las partes interesadas a tomar decisiones informadas al momento de asignar recursos a los equipos de cumplimiento y les permitirá realizar inversiones más inteligentes en tecnología.

La puntuación de riesgo de un cliente debe compararse con una clasificación/rango de riesgo (por ejemplo, bajo, medio o alto). De esta forma, un cliente lleva una puntuación numérica y una calificación de riesgo. Al hacerlo, las instituciones financieras (IF) proporcionan el riesgo de sus clientes a los reguladores, saben que están operando dentro de su apetito por el riesgo y aplican las políticas y procedimientos correctos para cada banda de riesgo. Los bancos obtienen una visión más precisa de quién es el cliente y el nivel de riesgo que representa, lo que les permite decidir qué productos pueden ofrecer a los diferentes grupos de riesgo. Si un cliente es etiquetado incorrectamente como de alto riesgo, la institución financiera puede mostrarse renuente a ofrecerle ciertos productos o servicios financieros. Esta es una oportunidad de ingresos perdidos para la Institución Financiera si el cliente es, de hecho, un riesgo medio o bajo.

Vea por qué el puntaje de riesgo de un cliente afecta la efectividad de los esfuerzos de cumplimiento de Anti-Lavado de dinero de un banco y les permite brindar un mejor servicio a sus clientes nuevos y existentes.

¿Qué es la puntuación de riesgo del cliente?

El puntaje de riesgo del cliente es parte del pilar Know Your Customer (KYC)/Customer Due Diligence (CDD) de un marco contra el lavado de dinero. El objetivo de cualquier procedimiento de calificación del riesgo del cliente es que las instituciones financieras comprendan el riesgo que un cliente (o cliente potencial) representa para su organización, tanto cuando está integrado con el banco como a lo largo del ciclo de vida del cliente.

Como parte del proceso de CDD, la puntuación de riesgo del cliente implica revisar el historial y el comportamiento de un cliente para llegar a la puntuación. La puntuación de riesgo se basa en:

• Revisión Demográfica: Esto incluye verificar atributos como nacionalidad, ocupación, tiempo de permanencia en la Institución Financiera, fecha de nacimiento, domicilio y dirección postal, ocupación, puntaje crediticio (entre otros).
• Evaluación de clientes: la evaluación de clientes es fundamental para CDD, ya que permite a las instituciones financieras garantizar continuamente que la relación comercial con cada cliente permanezca permitida bajo su jurisdicción. Las reglamentaciones exigen que cada cliente de la institución financiera sea evaluado continuamente en varias listas de vigilancia.
• Estándares operativos: los bancos deben revisar cualquier registro de alertas de fraude, informes de actividades sospechosas (SAR), informes de transacciones sospechosas (STR) u otras señales de alerta relacionadas con el comportamiento del cliente.
• Estándares transaccionales: los bancos deben revisar la fuente de riqueza de sus clientes y considerar si tiene sentido en relación con su ocupación o ubicación. Esto incluye analizar si las transacciones tienen sentido teniendo en cuenta el perfil de riesgo del cliente.

Problemas de puntuación de riesgo del cliente

Este proceso es muy complicado y puede crear muchos desafíos para que los bancos obtengan puntajes precisos y confiables. Los bancos generalmente enfrentan tres desafíos principales cuando se trata de medir y rastrear puntajes de riesgo.

1. El riesgo del cliente es fluido

Es importante señalar que la puntuación de riesgo de un cliente no se define después de la etapa inicial de integración. En cambio, es fluido a medida que los clientes cambian a lo largo de su ciclo de vida con la institución financiera. Un cliente puede recibir una puntuación de riesgo medio en la integración, pero cambiar a riesgo alto con el tiempo si emprende una serie de actividades riesgosas. Dado que el riesgo del cliente puede cambiar rápidamente, los bancos necesitan sistemas que analizan continuamente el comportamiento de sus clientes y actualicen las puntuaciones.

2. Las herramientas convencionales son insuficientes

La fluidez del riesgo del cliente destaca el segundo mayor problema que enfrentan los bancos: obtener las herramientas adecuadas para el trabajo. Muchas herramientas de CDD generalmente son ineficaces porque no monitorean continuamente cómo evolucionan los estándares de un cliente y cómo estos cambios afectan su puntaje de riesgo. Por ejemplo, un cliente que ingresa con una calificación/puntuación de riesgo promedio puede experimentar un cambio en el perfil de riesgo de la noche a la mañana (por ejemplo, si está incluido en una lista de sanciones o se muda a una ubicación de alto riesgo) . Si un banco solo realiza una evaluación del riesgo del cliente de forma anual o trimestral, los equipos antifraude y antilavado de dinero no podrán ajustar sus reglas de monitoreo ni enterarse de que un cliente de alto riesgo está realizando transacciones en su plataforma hasta que sea demasiado tarde. Alternativamente, también puede conducir a la clasificación errónea de clientes de riesgo bajo o medio como de alto riesgo.

3. Las regulaciones son vagas, pero las sanciones son severas

Por fin, los bancos se enfrentan a un escenario regulado que muda con frecuencia e intencionalmente vago.
Finalmente, los bancos enfrentan un panorama regulatorio que cambia con frecuencia y es intencionalmente vago. Las expectativas de que los bancos cumplan con sus obligaciones de KYC/CDD pueden no estar claras, lo que obliga a muchos bancos a adoptar un enfoque reactivo para el cumplimiento. Algunas instituciones financieras desarrollan sus propias soluciones utilizando múltiples fuentes de información (dinámicas y estáticas) que hacen que sea muy difícil monitorear y reaccionar ante cambios en la calificación de riesgo de un cliente. Este enfoque también puede contribuir a la aparición de silos dentro de una organización, ya que las diferentes soluciones luchan por comunicarse entre sí y dificultan aún más el cumplimiento de los requisitos reglamentarios actuales. Si bien las regulaciones pueden ser complicadas, los reguladores aún pueden imponer sanciones graves por incumplimiento. En otras palabras, los bancos se enfrentan a un potencial campo minado en el que es casi imposible saber cómo avanzar con seguridad.

Consejos para que los bancos mejoren el proceso de calificación del riesgo del cliente.

Culturalmente, los bancos han visto la CDD como una actividad de “marcar la casilla” que una institución financiera solo necesita realizar durante la integración y periódicamente a partir de entonces. Pero los bancos tienen la oportunidad de reconsiderar su visión tradicional de la puntuación de riesgo, un movimiento que podría abrir nuevas fuentes de ingresos, proteger su reputación y permitirles a los bancos comprender quiénes son sus clientes y cómo suelen realizar sus transacciones.

Mejorar la calidad de los datos

Tener un conjunto de datos sólido es fundamental para la CDD y la calificación de riesgos. Los datos también deben estar fácilmente disponibles y tener un formato claro. Sin un conjunto de datos sólido, sus modelos bancarios simplemente no funcionarán. Incluso sus procesos actuales serán ineficaces si no cuenta con las prácticas de datos adecuadas. Asegúrese de que su banco cuente con las herramientas de datos adecuadas para mejorar sus capacidades de calificación de riesgos.

Invierta en un modelo sólido de evaluación de riesgos

Los bancos tienen la oportunidad de adoptar un modelo sólido de evaluación de riesgos que se alinee con su misión principal y responda rápidamente a las nuevas regulaciones, incluso si no son claras. Realice una evaluación de riesgos para comprender el apetito de riesgo de su organización y asegúrese de que esté alineado con los objetivos comerciales y su cartera de productos. Esta información le permite decidir si el nivel de riesgo de un cliente tiene sentido para sus objetivos comerciales o las regiones geográficas donde opera.

Practique el monitoreo continuo

Seamos realistas: pueden pasar muchas cosas entre las revisiones periódicas. Incluso si un cliente cambia a actividades riesgosas o éticamente cuestionables entre los períodos de revisión, es posible que su banco no se dé cuenta hasta el próximo período de revisión, que podría ser años después. Es mejor tener un modelo más simple con menos variables que pueda monitorear continuamente la actividad del cliente en busca de señales de alerta de delitos financieros.

El enfoque de la calificación de riesgo no debe limitarse a cómo y cuándo los bancos deben emitir advertencias y levantar banderas rojas. La implementación de un modelo sólido de calificación de riesgos permitirá a los bancos desarrollar una comprensión más profunda de quiénes son realmente sus clientes, cómo realizan transacciones y abren nuevas oportunidades comerciales al confiarles a sus clientes su cartera de productos y servicios.

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La eficacia de las sanciones depende de la capacidad de las instituciones financieras para incorporarlas eficazmente a sus entornos de control. Garantizar que los datos de las listas de vigilancia y de identificación de riesgos estén actualizados y sean precisos es primordial para detener los esfuerzos de lavado de dinero. La presión sobre los equipos de cumplimiento normativo contra la prevención del lavado de dinero para que actúen con rapidez y agilidad ante las sanciones rusas no tiene precedentes.

¿Cómo pueden específicamente los equipos de cumplimiento normativo forjar un camino hacia adelante? He aquí tres recomendaciones para ayudar a los equipos de control de las sanciones y de la lucha contra la prevención de lavado de dinero a gestionar este entorno tan cambiante.

1. La criptomoneda jugará un papel en las sanciones rusas; vigila las irregularidades en las transacciones fiduciarias y no fiduciarias

El dólar estadounidense sigue siendo la moneda de reserva del mundo y, como tal, las sanciones de Estados Unidos mantienen su potencia como herramienta de política geopolítica.  La capacidad de las instituciones y personas sancionadas para mover dinero a través de los medios financieros tradicionales (“TradFi”) se verá desalentada. Y las sanciones contra las instituciones financieras rusas y algunos individuos ya están en vigor desde hace algún tiempo. Los dirigentes de la Federación Rusa llevan años discutiendo (públicamente) esta acción. Como tal, habrán planeado y preparado la inevitable “reacción” de las sanciones por parte de los gobiernos mundiales y del sector TradFi. Es de esperar que los sancionados busquen medios alternativos para financiar las operaciones y evadir las sanciones.

La criptomoneda presenta una alternativa interesante, pues ya sabemos que diferentes actores de los estados y/o naciones minan tokens como medio para evadir las sanciones (véase Corea del Norte, Irán). Su explotación en el uso como medio de intercambio hace que sea más fácil disfrazar las transacciones financiadas ilícitamente entre el flujo de dinero limpio a través de las cadenas. Los equipos de investigación deben utilizar herramientas que les permitan supervisar tanto las transacciones con dinero fiduciario como las que no lo son, dentro y fuera de la cadena, y abordar con agilidad las calificaciones de riesgo en función del comportamiento de los clientes.    

2. Manos a la obra para ajustar los controles y la monitorización de las frecuencias

Una situación fluida dificulta que los equipos de cumplimiento contra el lavado de dinero y las funciones empresariales respondan con prontitud a las nuevas sanciones rusas. Es de esperar que el panorama de las sanciones reglamentarias siga siendo cambiante hasta que termine el conflicto. Las relaciones que eran admisibles a la hora del desayuno serán inadmisibles a la hora del almuerzo. Los equipos deben incorporar constantemente los cambios normativos a su software de control. Los indicadores de riesgo deben gestionarse en función de los cambios en los patrones de actividad identificados que se sabe que financian sus operaciones en conflicto (o que buscan mover el dinero lejos de las miradas indiscretas de las sanciones). Ajuste sus reglas (y reevalúe las características del modelo, las etiquetas) según las tipologías recién definidas. Esto también repercutirá en la supervisión de la gestión del riesgo de los modelos y proporcionará la justificación de por qué ha realizado los cambios.  Si utiliza un software externo, solicite su ayuda: aproveche su visión entre los participantes del sector para comprender los últimos y mejores enfoques que puede aprovechar.

3. Automatizar las actualizaciones de las listas de vigilancia

Las listas de vigilancia actualizadas manualmente son demasiado analógicas para una situación tan crítica y dinámica como ésta. Se corre el riesgo de mover fondos que deberían haberse congelado en primer lugar. Aumente el tiempo entre actualizaciones si hoy por hoy está automatizando la gestión de listas de seguimiento. Si utiliza software de terceros, asegúrese de conocer la frecuencia (y la forma) en que actualizan sus datos.

Cada día que pasa el conflicto entre Rusia y Ucrania hace que el mundo -y el panorama financiero mundial- se adentre más en un territorio inexplorado. Diferentes países y organizaciones emiten nuevas sanciones contra Rusia de forma casi constante. Estos sencillos pasos pueden ayudar a los equipos de cumplimiento contra el lavado de dinero  y de detección de sanciones a prepararse para un largo período de incertidumbre.

Los bancos se enfrentarán a importantes multas reglamentarias si permiten actividades delictivas. Descargue nuestro eBook Contra el lavado de dinero: Cómo proteger la marca y los resultados de su banco, para obtener más información.

Para las instituciones financieras, la evaluación de las listas de vigilancia de sanciones a menudo puede parecer opaca con sanciones de alto riesgo adjuntas. Los reguladores multaron a los bancos globales con más de $14 mil millones de dólares el año pasado por una variedad de violaciones, incluido el cumplimiento de sanciones y controles relacionados con las obligaciones antilavado de dinero (AML). Solo las instituciones financieras de EE. UU. representaron más de $11 mil millones de dólares en multas, o casi las tres cuartas partes del total de las multas emitidas.

Para evitar estos costosos escollos, es importante entender por qué el paisaje es tan complicado. Continúe leyendo para comprender los cuatro desafíos clave que probablemente enfrentará su banco cuando se evalúen las sanciones y cómo puede abordar cada uno de ellos.

Desafío n.º 1: el panorama de las sanciones está en constante cambio

Los gobiernos y las entidades políticas con frecuencia emiten sanciones como táctica de política exterior contra una amplia gama de objetivos, incluidos individuos, empresas, organizaciones, instituciones financieras y agencias gubernamentales. Las sanciones se emiten y eliminan constantemente, lo que significa que las listas de vigilancia de sanciones se actualizan con frecuencia. Cambios en los acontecimientos políticos (piense en Brexit y la Sanctions and Anti-Money Laundering Act 2018) también puede tener un efecto dominó al crear nuevas listas que deben revisarse, actualizarse y monitorearse.

Agregando otra capa de complejidad es el hecho de que existen numerosas agencias gubernamentales y organismos políticos en todo el mundo, incluidas las Naciones Unidas, la Unión Europea (UE) y la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC), por nombrar solo algunos, que pueden emitir sanciones contra una amplia gama de objetivos. Esto significa que cientos de organizaciones en varias regiones actualizan rápidamente sus respectivas listas de vigilancia.

Solución: prepararse para el cambio continuo

La automatización mantiene el cumplimiento en un entorno donde las listas de sanciones cambian constantemente. Su banco necesita una solución de detección de sanciones que incluya una funcionalidad de gestión de watchlist (WLM) que actualice automáticamente los datos relevantes en lugar de requerir actualizaciones manuales por parte del personal humano. Prepararse para el cambio continuo significa que su organización deberá estar atenta a las nuevas sanciones que potencialmente se avecinan. Las funciones de operaciones y control pueden garantizar que estén configuradas para absorber cambios y preparadas para girar según sea necesario.

Desafío n.º 2: la evaluación de sanciones es complicada

Vigilar a las personas, empresas y entidades que están en las listas de sanciones es solo una capa de la complejidad de la detección de sanciones. El monitoreo de actores adyacentes que están conectados a los de la lista agrega otra capa de complejidad al flujo de trabajo.

Su organización deberá monitorear a las personas políticamente expuestas (PEP) como parte de su proceso de selección. Es posible que las personas políticamente expuestas (PEP) no sean sancionadas directamente, pero pueden trabajar o asociarse estrechamente con quienes forman parte de las listas de vigilancia de sanciones. Las personas políticamente expuestas (PEP) presentan un mayor riesgo de facilitar el lavado de dinero y otros delitos financieros porque pueden ser llamados a mover dinero a instancias de una persona sancionada. También son más susceptibles a la corrupción debido a su acceso y capacidad para influir en ciertas actividades. A medida que se adopten más opciones de pago, como las criptomonedas, deberá mantenerse informado sobre cómo se utilizan estos fondos y cómo entran en vigor las normas de sanciones.

Solución: cerrar la brecha entre las expectativas de los reguladores y las realidades operativas

Mantenerse en sintonía con las expectativas de los reguladores ayudará a evitar que su organización viole las reglas de sanciones. Es probable que los reguladores tengan un conjunto de expectativas sobre el tipo de negocio que puede realizar y con quién. Con esto en mente, podría considerar trabajar con profesionales que tengan experiencia en el campo del cumplimiento de sanciones y puedan guiarlo a través de nuevos desafíos. Esto incluye asegurarse de que sus acuerdos de nivel de servicio (SLA) no comprometan su compromiso regulatorio.

Mantener líneas abiertas de comunicación con los reguladores también lo ayudará a comprender sus expectativas y anticipar cambios en el panorama regulatorio. El diálogo proactivo mantiene su comprensión de las obligaciones relacionadas con las sanciones y le brinda visibilidad sobre cómo puede estar cambiando el panorama. Planifique de manera proactiva la incorporación de requisitos nuevos o actualizados en los flujos de trabajo de su organización. Esta comprensión es fundamental para garantizar que sus operaciones puedan cumplir con las regulaciones de sanciones existentes y anticipar los nuevos requisitos de sanciones que pueden emitirse.

Desafío n.º 3: asegúrese de no facilitar actividades sancionadas

No es suficiente comprender los requisitos reglamentarios y ajustar las operaciones de su organización en consecuencia. Debe realizar evaluaciones de riesgos de manera proactiva para asegurarse de que su organización no esté facilitando o ayudando sin darse cuenta en ninguna actividad sancionada.

Las sólidas evaluaciones de riesgos identificarán de manera proactiva oportunidades para que los malos actores (o afiliados) usen sus productos o servicios para facilitar actividades ilícitas. Su solución de detección de sanciones debe ser una medida preventiva para evitar el compromiso con entidades sancionadas. Considere llevar sus actividades de detección al siguiente nivel de acuerdo con los riesgos identificados observados durante las evaluaciones de riesgos de su organización. Algunas actividades pueden no requerir la detección de sanciones; sin embargo, si su evaluación de riesgos lo ha señalado como un área de vulnerabilidad, el empleo de controles básicos y detección independientemente fortalecerá su enfoque de gestión de riesgos.

Solución: encontrar el equilibrio entre el negocio y los controles

Todas las organizaciones quieren aumentar los ingresos y escalar sus operaciones. Pero en el campo minado de las sanciones, perseguir dólares a ciegas puede tener consecuencias de gran alcance si se descubre que su empresa ayudó a una entidad, persona o personas políticamente expuestas (PEP) sancionada a cometer un delito o evitar los procesos de selección.

Realizar evaluaciones de riesgo periódicas puede actuar como una barrera para ayudar a su organización a seguir cumpliendo con los requisitos de sanción mediante la comprensión de todos los actores relevantes. Revise los productos en su inventario y analice la actividad de su organización para garantizar los controles adecuados dentro de sus operaciones. Comprenda cómo los productos o las nuevas funciones que ofrece pueden usarse para ayudar a las entidades sancionadas o facilitar actividades ilegales.

Desafío #4: Las reglas a menudo no son claras pero las consecuencias pueden ser graves

Las comunicaciones conflictivas solo se suman a los dolores de cabeza de detección de sanciones. Si su organización tiene su sede en los Estados Unidos con operaciones en una jurisdicción potencialmente de alto riesgo, los reguladores de los EE. UU. podrían advertirle que no puede realizar negocios con ciertas entidades sancionadas en esa jurisdicción. Y esa jurisdicción puede tener sus propios reguladores que tomarán una posición contraria.

Si bien las reglas son confusas, las consecuencias pueden ser graves. Y no solo por las posibles multas. Recuerde, existen regulaciones para detener las actividades ilegales y evitar que los verdaderos delincuentes y grupos terroristas inflijan sufrimiento a seres humanos reales. Si se descubre que su organización ha estado facilitando transacciones ilegales de armas, financiamiento del terrorismo, lavado de dinero para delincuentes o ayudado a una red de trata de personas, el daño a la reputación será devastador.

Solución: Servir a múltiples reguladores, a veces en conflicto

La mejor manera de mitigar el riesgo de cumplimiento de sanciones es adoptar soluciones que comprendan completamente el panorama confuso y caótico de las sanciones. Haga un balance de las jurisdicciones en las que se ofrecen sus productos y servicios y las áreas en las que opera su empresa. Deberá asegurarse de que estas jurisdicciones y las listas de vigilancia asociadas emitidas se consideren en su enfoque de selección. Los sistemas de detección de sanciones se pueden utilizar para comprender las sanciones existentes, revisar numerosas listas de vigilancia y describir cómo las sanciones existentes afectan sus operaciones. Estas soluciones también pueden eliminar capas de propiedad de aquellos involucrados en una transacción para revelar si su organización corre el riesgo de comprometerse con entidades de mayor riesgo.

La tecnología de control de sanciones está facilitando a las organizaciones la prevención de infracciones en primer lugar. La tecnología tiene el poder de hacer que la detección de sanciones sea más eficiente, transparente y exhaustiva para proteger a su organización. Es fundamental utilizar una solución que cumpla y lo ayude a superar las expectativas reglamentarias.

El problema con la clasificación de clientes

Para comprender mejor por qué la selección de clientes es tan vulnerable, primero es útil profundizar en los diferentes componentes del proceso de selección de clientes. Este proceso implica verificar a los clientes con listas de sanciones, personas expuestas políticamente (PEP), estado de pariente o asociado cercano (RCA) y medios adversos.

Los bancos entienden que por cada 100 clientes rastreados durante la incorporación, solo una pequeña parte (uno o dos) generará señales de alerta y es posible que se bloquee por completo el acceso a los servicios del banco. Pero los bancos podrían perder ingresos por hacer crecer su negocio si los clientes legítimos enfrentan demasiada fricción durante el proceso de selección. Por ejemplo, puede llevar de 20 a 90 días incorporar a un nuevo cliente. Los bancos pueden perder $25,000 en ingresos por cliente debido a estos retrasos. Según investigaciones recientes, el proceso puede demorar aún más (hasta 120 días) para los clientes corporativos. Mientras tanto, un estudio separado de grandes bancos globales encontró que un cliente puede tardar entre 24 y 120 clics en abrir una cuenta.

Demasiados falsos positivos después de que los clientes se incorporan también pueden ser un dolor de cabeza. Según algunas estimaciones, el 95% de las alertas generadas por el sistema Anti-Lavado de Dinero (AML) se consideran falsos positivos después de su análisis inicial. Estos falsos positivos hacen que los equipos contra el lavado de dinero busquen pistas falsas y ayuden a los delincuentes a pasar desapercibidos.

Cómo los bancos pueden actualizar las operaciones de selección de clientes

Estos problemas pueden tener graves consecuencias para los bancos. Los bancos podrían enfrentar multas significativas si los reguladores descubren que los clientes con vínculos con el crimen organizado, el terrorismo y otros delitos han obtenido un refugio seguro en su organización. Además, la reputación pública de un banco está en juego si estas revelaciones salen a la luz. El banco puede perder clientes que no deseen asociarse con una institución financiera que hace negocios con organizaciones criminales o personajes infames.

Evitar estos resultados comienza con abordar los problemas que plagan el proceso de selección de clientes de un banco. Esto es lo que pueden hacer los bancos.

Invierte en un sistema flexible

El primer paso para que los bancos mejoren sus capacidades de selección de clientes es asegurarse de que su sistema sea lo suficientemente flexible para manejar nuevos tipos y fuentes de datos. En el mundo del cumplimiento antilavado de dinero, las listas de vigilancia y las sanciones están en constante cambio. Siempre se agregan nuevas entidades e individuos a las listas de sanciones por una variedad de razones. Los bancos necesitan un sistema de selección de clientes que sea lo suficientemente flexible para respaldar nuevos puntos de datos a medida que surgen, como las regiones del mundo que presentan un mayor riesgo de cumplimiento contra el lavado de dinero. O si los delincuentes han encontrado nuevos métodos para lavar dinero. Cualquier sistema en el que inviertan los bancos debe ser lo suficientemente flexible para capturar y clasificar estos datos a medida que estén disponibles.

Trabaje con proveedores de datos confiables

Los bancos necesitan acceso a proveedores de datos externos fuertes y confiables para garantizar que puedan realizar la debida diligencia y la selección de clientes. Cuando un cliente presenta inicialmente su dirección o fecha de nacimiento, los datos externos deberían confirmar o refutar rápidamente. Investigar si un nuevo cliente del banco es quien dice ser durante el proceso de apertura de la cuenta es un paso crítico en los esfuerzos de los bancos para reforzar sus programas de cumplimiento contra el lavado de dinero.

Buscar oportunidades para aumentar la eficiencia

Trabajar con terceros externos puede agilizar el proceso de incorporación para que los bancos puedan atender de forma segura a los clientes de confianza. Pero los bancos también deben buscar en sus operaciones internas oportunidades para mejorar el intercambio de información. Los silos organizacionales a menudo surgen dentro de la fuerza laboral de un banco e interrumpen las comunicaciones. La alineación de los equipos de manera más efectiva permite el intercambio automatizado de datos y conocimientos en toda la organización, lo que reduce los delitos financieros y ofrece un recorrido del cliente sin inconvenientes.

Busque oportunidades de automatización

Los cambios constantes en las sanciones y las listas de vigilancia son un desafío para cualquier banco para monitorear regularmente. Invertir en automatización puede aliviar esa carga. Los bancos necesitan buscar soluciones que automaticen procesos importantes. Al invertir en soluciones automatizadas, los bancos se aseguran de estar actualizados con las últimas listas de sanciones, datos sobre personas políticamente expuestas y familiares cercanos y asociados y más, informes de prensa adversos.

Centrarse en reducir la deserción de clientes

Las soluciones automatizadas también son esenciales para ayudar a reducir la fricción del cliente. Las soluciones que pueden extraer información automáticamente durante el proceso de incorporación pueden ayudar a los bancos a aprobar clientes confiables más rápido. Estas mismas soluciones automatizadas revelan conexiones con actores de alto riesgo y si un candidato está en una lista de sanciones de personas políticamente expuestas, parientes cercanos y asociados, o algún grado distinto de esos actores. Las soluciones automatizadas pueden conectar a las personas sancionadas. El resultado final es menos fricción para los clientes confiables y mayor fricción para los malos.

Ningún banco quiere albergar a personas u organizaciones sancionadas ni permitir actividades de lavado de dinero relacionadas con el terrorismo, las drogas ilegales, la trata de personas, la esclavitud y otras atrocidades. La reacción violenta vendrá en forma de investigaciones regulatorias, fuertes multas y una imagen pública gravemente dañada.

La buena noticia es que los bancos ya no tienen que aguantar las incómodas citas a ciegas. Es hora de obtener todos los datos sobre quién está tratando de incorporarse a una organización desde el momento en que se envía la solicitud.

La confianza digital es la base de la economía conectada actual.

Los bancos tienen un papel central que desempeñar en la lucha contra el blanqueo de capitales. Para que los bancos tengan éxito, necesitan personas motivadas que se sientan impulsadas a ver que su empleador implemente programas de cumplimiento antilavado de dinero sólidos y efectivos. Así es como el cambio real comienza desde cero y lo que el mercado puede enseñarnos sobre cómo hacer realidad un estricto cumplimiento contra lavado de dinero .

La Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito presenta un panorama desolador de los esfuerzos globales de cumplimiento anti lavado de dinero. En el extremo inferior, el valor estimado del dinero lavado en solo un año se acerca a los $800 mil millones. Las estimaciones más altas sitúan la cifra anual más cerca de los 2 billones de dólares, o aproximadamente el 5 por ciento del PIB mundial.

Estas actividades delictivas están interconectadas e involucran una variedad de comportamientos horribles bien conocidos que cobran un precio devastador en la vida de las personas. El tráfico de armas, el tráfico sexual, la corrupción y el terrorismo son solo algunas de las atrocidades financiadas por los lavadores de dinero que provocan un profundo sufrimiento humano.

Estimaciones de valor bajo y alto de los esfuerzos mundiales de lavado de dinero según la Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito.

Una vez que el dinero sucio ingresa al sistema financiero, es difícil identificar su fuente ilícita. Es por eso que las instituciones financieras (IF) necesitan herramientas sólidas de monitoreo de transacciones y personas dedicadas en la primera línea para monitorear los patrones sospechosos que ayudarán a llevar a los lavadores de dinero ante la justicia.

Pero monitorear millones de transacciones para separar la actividad legítima de los malos actores y los lavadores de dinero puede resultar más difícil que buscar una aguja en un pajar. Después de todo, puedes usar un imán para sacar la aguja del heno. La tarea es más como usar un imán para sacar una sola aguja de un montón de chatarra.

Básicamente, esto resume la tarea casi hercúlea que el monitoreo de transacciones a menudo supone para los bancos. Y luego también están las consecuencias a considerar. Los bancos pueden enfrentar multas importantes, reputación dañada y los empleados y ejecutivos podrían incluso arriesgarse a ir a la cárcel si se realiza un lavado de dinero bajo su supervisión.

No tiene por qué ser así.

El cambio real es posible cuando personas dedicadas, incluidos los oficiales de cumplimiento, los directores de riesgos (CRO) y los profesionales de antilavado de dinero, trabajan para asegurarse de que sus bancos aborden el cumplimiento de antilavado de dinero de manera diferente. Esto puede sonar intimidante, pero como dijo en una entrevista el ex agente de Aduanas de EE. UU. Robert Mazur, cuyos esfuerzos expusieron las operaciones de lavado criminal de Pablo Escobar, son estas personas comunes las que pueden descubrir patrones de dinero sucio, que no han cambiado tanto desde el apogeo de Escobar. Mazur señaló que lo hizo él mismo y que todos podemos identificar mejor los comportamientos sospechosos de movimiento de dinero.

Cambiar los hábitos de inercia en antilavado de dinero requiere personas motivadas y equipos de liderazgo bancario dedicados a implementar cambios en toda la organización. También requiere socios tecnológicos que aporten experiencia y soluciones tecnológicas sólidas a la lucha contra el lavado de dinero . A continuación, se explica cómo cada uno de estos elementos permite una estrategia de cumplimiento de antilavado de dinero más potente y completa.

Una iniciativa sólida de cumplimiento de antilavado de dinero necesita jugadores de equipo fuertes

Lo hemos dicho antes y lo diremos de nuevo.

El cambio comienza con las personas que quieren ver que las cosas se hagan de manera diferente. La frase puede sonar como palabras de moda en los negocios, pero es importante recordar que el lavado de dinero involucra a personas reales y un sufrimiento humano incalculable. El cambio real comienza cuando más gente común dice “basta” y trabaja para hacer una diferencia impactante.
Si necesita un ejemplo de la vida real, considere la última vez que fue a la sección de lácteos de su supermercado.

Piense en todas las opciones de leche disponibles. No hace mucho tiempo, la leche de vaca era el status quo con pocas alternativas disponibles, si es que hay alguna. Es más, la leche extraída de las vacas se hizo con prácticas espantosas. Avance rápido hasta la actualidad y la mayoría de los supermercados pueden ofrecer diferentes opciones de leche de fuentes no lácteas, como almendras, coco y avena. La leche de vaca todavía está disponible, pero hay más opciones orgánicas y libres de crueldad animal disponibles.

Vale la pena recordar que los millennials son uno de los grupos demográficos más influyentes en el lugar de trabajo y quieren que sus empresas estén igualmente enfocadas en marcar una diferencia positiva en el mundo. Esto significa que ofrecer leche de avena en la sala de juntas de su FinTech es bueno para su reputación, su negocio y puede ayudar a reclutar a los mejores talentos.

La motivación para cambiar el mercado de la leche también se puede aplicar a la lucha contra el lavado de dinero. No seas un dinosaurio que se lamenta de la dificultad del desafío. ¡Acepta el desafío y marca la diferencia! ¡Sus hijos se lo agradecerán y también sus empleados e inversores!

Las lecciones aprendidas de la transformación del mercado de la leche se pueden aplicar a la lucha contra el lavado de dinero. Al final, fue la primera decisión en tomar una posición que condujo a un cambio reconocible. La reforma antilavado de dinero y el monitoreo mejorado de transacciones comienzan con algunas personas que insisten en que el status quo no es lo suficientemente bueno y convencen a sus líderes de que su IF podría liderar el cambio contra el dinero lavado. ¡El primer paso hacia el cambio y la lucha contra los blanqueadores de dinero comienza con USTED!

El liderazgo centrado en el cambio fortalece la lucha contra el blanqueo de capitales

Cambiar la lucha antilavado de dinero también debe subir el nivel de liderazgo. Los ejecutivos bancarios y los equipos de liderazgo deben asegurarse de que su organización esté haciendo todo lo posible para detener a los lavadores de dinero.
Considere el escándalo del Danske Bank.

El ex director ejecutivo Thomas Borgen se vio obligado a dimitir en desgracia por el papel que desempeñó el banco danés al permitir que aproximadamente 224.000 millones de dólares en dinero blanqueado se realizaran transacciones a través de una sucursal estonia adquirida entre 2007 y 2015. Su casa fue allanada por las autoridades danesas y los fiscales presentaron cargos en su contra. el año pasado. Pero los problemas de Danske Bank no terminaron con la renuncia de Borgen. El banco sigue siendo investigado por varias agencias de aplicación de la ley y podría enfrentarse a importantes multas.

Las reputaciones pueden tardar años en construirse, pero mucho menos en arruinarse, como destaca el caso de Danske Bank. Esta es la razón por la que todo el equipo, desde los analistas junior hasta la gerencia, debe trabajar para hacer del AML una prioridad para toda la organización, no un ejercicio de marcar casillas. Los equipos de liderazgo deben demostrar su compromiso ALD mediante la implementación de nuevos programas de capacitación y educación para ayudar a los empleados a identificar patrones sospechosos.

Las soluciones de tecnología de cumplimiento de antilavado de dinero adecuadas necesitan revisar millones de transacciones y determinar cuáles deben marcarse como sospechosas puede ser una tarea difícil para los seres humanos. Entonces, si los blanqueadores de dinero abren con éxito una cuenta bancaria, es probable que los empleados del banco tengan dificultades para identificar las transacciones sospechosas.

Las soluciones de monitoreo de transacciones pueden usar inteligencia artificial (IA) para ayudar a los bancos a encontrar las agujas en la chatarra. Estas soluciones están capacitadas para revisar millones de transacciones en segundos y resaltar patrones que de otro modo pasarían desapercibidos para los seres humanos. Por ejemplo, las herramientas basadas en inteligencia artificial pueden indicar si una cuenta vinculada a un cliente que dice ser dueño de una panadería se comporta de manera sospechosa. Las herramientas pueden ver que la “panadería” está vendiendo un volumen extraordinario de muffins y bollos para su tamaño, pero no tiene ninguna otra actividad de transacción asociada como nómina, alquiler o suministros. La IA puede alertar a los analistas sobre estas discrepancias y que este negocio merece una investigación más profunda.

Las personas motivadas necesitan las herramientas más efectivas a su disposición si quieren ser efectivos en sus esfuerzos antilavado de dinero. Podrías alienar a tus mejores talentos si no los capacitas con la mejor tecnología. Su trabajo, después de todo, es proteger su negocio. Por lo tanto, su prioridad debe ser facilitarles el trabajo y brindarles un sistema de monitoreo de transacciones que les permita encontrar rápidamente a los malos actores.

Nuevas fuentes de datos

El conocimiento es poder en la lucha contra el lavado de dinero y los empleados bancarios necesitan datos para luchar de forma más eficaz. Las soluciones de inteligencia artificial también pueden proporcionar a los bancos una gran cantidad de datos que ayudan a los bancos y a los empleados a comprender mejor cómo operan los malos actores.

Los datos de las soluciones de monitoreo de transacciones pueden resaltar cómo los delincuentes ocultaron su verdadera naturaleza, lo que permite a los bancos ajustar sus estrategias antilavado de dinero en consecuencia. Estos conocimientos pueden empoderar a los bancos y a las personas para que se eduquen continuamente sobre los patrones de lavado de dinero actuales y emergentes. Mazur señaló que los bancos también pueden colaborar de manera más efectiva y compartir sus conocimientos gracias a leyes como la 314 (b) de la Ley Patriota de los Estados Unidos.

Los lavadores de dinero, señaló, pueden esconderse detrás de una “negación plausible” para ocultar su verdadera intención a los bancos. Sin embargo, la Ley Patriota de EE. UU. Permite a los bancos compartir (legalmente) sus conocimientos en una plataforma centralizada y contribuir al conocimiento colectivo de la industria.

A nivel mundial, este principio también se fomenta en los Principios del GAFI y en las nuevas regulaciones pendientes.

Cuantos más conocimientos se recopilen, más eficaces serán los bancos y sus empleados en todo el mundo para comprender y detener a los blanqueadores de dinero.

Conclusiones clave

Las personas dedicadas necesitan las herramientas adecuadas para hacer su trabajo de la manera más eficaz posible. Las soluciones de monitoreo de transacciones pueden ayudar a los equipos a revisar rápidamente millones de puntos de datos e identificar patrones dudosos, todo desde una plataforma centralizada.

Los empleados pueden estudiar más a fondo estos datos para comprender cómo los lavadores de dinero están ajustando sus hábitos y anticipar lo que podrían hacer a continuación. El liderazgo de apoyo ayuda a sus esfuerzos al incorporar a toda su organización a la causa.

Se necesita gente común comprometida con proteger a los bancos de verse involucrados en actividades delictivas para detener a los lavadores de dinero en seco.

La tarea puede ser desafiante e incluso ingrata, pero se pueden hacer diferencias reales cuando cada empleado del banco cree que puede marcar una diferencia real.

Recuerde que la próxima vez que cuente la cantidad de opciones de leche en el supermercado.

Lavado de dinero. Impulsada por películas de mafiosos y thrillers de espías internacionales, la frase tiene un giro misterioso y emocional. Pero, como suele ser el caso, la verdad es mucho menos atractiva que la llamativa versión de Hollywood.

En realidad, el lavado de dinero es una actividad que encarcela a 40,3 millones de personas en la esclavitud moderna, alimenta el malestar político y financia el terrorismo en todo el mundo.

Considerando las consecuencias, no es de extrañar que los gobiernos promulguen regulaciones contra el lavado de dinero, y así como el delito de lavado de dinero se vuelve más sofisticado, también lo hacen las regulaciones. Estas regulaciones son honorables e importantes en su intención, pero no se pueden negar los dolores de cabeza de cumplimiento en constante evolución que crean para las instituciones financieras.

Las instituciones financieras deben desarrollar poderosos programas contra el lavado de dinero para no enfrentar multas financieras, un mayor escrutinio regulatorio y daño a la reputación de un programa contra el lavado de dinero que salió mal.

Las repercusiones de un programa contra el blanqueo de capitales que salió mal

¿Qué podría hacer su empresa con más de $2.9 mil millones?

Esta es la cantidad total de multas que los reguladores globales impusieron a las instituciones financieras en 2018 por incumplimiento de las regulaciones contra el lavado de dinero. Pero no son solo las empresas las que son sancionadas por incumplimiento de la lucha contra el blanqueo de capitales El año pasado, la Contraloría de la Moneda impuso multas por incumplimiento contra el blanqueo de capitales a ocho personas. Estas multas ascendieron a $ 455,000. El mensaje para los ejecutivos bancarios fue claro: hacer la vista gorda ante la actividad delictiva abre la puerta a serias responsabilidades personales.

Pero las multas son solo una forma de sanción por incumplimiento. También existe un mayor escrutinio impuesto por los reguladores, junto con obstáculos adicionales que las empresas deben superar.

Con tanto en juego, ¿qué medidas puede tomar su empresa para ayudar a combatir este crimen amenazador, proteger a sus líderes y evitar el pago de multas?

5 pasos para evitar multas contra el lavado de dinero y el escrutinio regulatorio

1. Cree su programa contra el lavado de dinero, no un programa contra el lavado de dinero.

Susan Schroeder, Vicepresidenta Ejecutiva, Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, FINRA, Departamento de Cumplimiento, dijo: “Cuando las empresas son parte de operaciones globales que involucran transacciones de valores internacionales de alto riesgo y movimientos de efectivo, es fundamental que diseñen e implementen un Programa de blanqueo de capitales adaptado a su modelo de negocio. “

Un programa genérico no considera necesariamente la complejidad del negocio de su empresa, la diversidad geográfica, la variedad de clientes y los diferentes riesgos que representan, la combinación de productos, el tamaño o la cantidad de transacciones.

Todos estos factores deben tenerse en cuenta para crear un programa contra el blanqueo de capitales eficaz y compatible para su empresa.

También debe asegurarse de que su solución contra el blanqueo de capitales sea flexible. Por ejemplo, algunas soluciones listas para usar no permiten que los científicos de datos creen código ad hoc. O las soluciones no se ajustan fácilmente en función de factores que son importantes para usted, como los períodos de informes. El riesgo de una solución rígida es que debe esperar, a veces durante meses, a que el proveedor de la solución realice los ajustes por usted.

Los cambios, incluso los más sutiles, a menudo pueden ser costosos.

Y eso nos lleva al siguiente recurso crucial.

2. Seleccione una sólida solución de TI contra el blanqueo de capitales.

La importancia de esto nunca se puede enfatizar lo suficiente. Las capacidades de una solución contra el lavado de dinero están directamente relacionadas con su éxito. ¿Qué deberían buscar las instituciones financieras en una solución contra el blanqueo de capitales? Existen numerosas características que conforman una sólida solución contra el lavado de dinero. A continuación, se muestran algunos requisitos clave:

Aplicar inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático (ML). La inteligencia artificial es el futuro de la lucha contra el blanqueo de capitales. 

De hecho, incluso los reguladores fomentan esto. La inteligencia artificial permite que los programas de lucha contra el blanqueo de capitales evolucionen y se amplíen. Los delitos financieros están en constante evolución, especialmente en nuestro mundo digital.

Su negocio también está creciendo y cambiando. Si el crimen y su negocio cambian, su plataforma contra el lavado de dinero no puede permanecer estática; también debe poder evolucionar y escalar.

Sea independiente de los datos.
¿Uno de los hallazgos clave de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, FINRA, sobre compañías que no han logrado establecer programas adecuados contra el lavado de dinero? Brechas de datos. Si los datos que alimentan su programa contra el lavado de dinero son vacíos o inexactos, el programa contra el lavado de dinero probablemente fallará, lo que posiblemente resulte en multas y empañe su reputación.

Busque una solución que integre datos de múltiples fuentes para mitigar el riesgo de brechas de datos. Esto es fundamental, ya que los datos generalmente se distribuyen en múltiples sistemas y las empresas luchan con los silos de datos. Al agregar, analizar y correlacionar datos de manera correcta y eficiente en una sola plataforma, las instituciones financieras pueden resolver uno de los problemas más difíciles de cumplimiento de las regulaciones contra el lavado de dinero.

Proporciona inteligencia artificial explicable para la visibilidad regulatoria. Los reguladores requieren documentación transparente. Su solución debe poder detallar fácilmente por qué se tomó o no se tomó una decisión en particular, o se tomó o no se tomó una acción en particular. Las soluciones que brindan explicaciones de caja blanca (explicaciones claras y concisas de por qué se ha marcado una transacción o cuenta) son ideales para esto.

Monitorear transacciones.

Una solución adecuada contra el lavado de dinero debe tener un sistema de monitoreo de transacciones avanzado y robusto. Es la base de un programa de cumplimiento efectivo contra el lavado de dinero. Su solución contra el lavado de dinero debe poder calificar transacciones para tarjetas de crédito, débito, cajeros automáticos y prepagas (y billeteras digitales) para pagos con tarjeta y sin tarjeta. También debe poder calificar las transacciones de la cámara de compensación automatizada (ACH), las transferencias y las transacciones punto a punto.

Conozca a su cliente (KYC) y la diligencia debida del cliente (CDD). Su solución contra el lavado de dinero debe contener esta función o ser capaz de integrarse con sistemas de terceros para garantizar que las cuentas nuevas, los clientes existentes y los beneficiarios estén libres de actividades de lavado de dinero y no en listas de vigilancia de terroristas, criminales u otras personas bloqueadas. Este debe ser un proceso continuo.

3. Programe revisiones y reevaluaciones de control interno.

FINRA impuso una multa de 17 millones de dólares a una empresa de servicios financieros por, entre otras razones, el hecho de que la empresa no actualizara su programa de cumplimiento antilavado de dinero durante un período de rápido crecimiento. Recuerde que su cumplimiento contra el lavado de dinero no es una trampa y luego un olvido.

Por ejemplo, un importante banco europeo no reevaluó sus programas de lucha contra el blanqueo de capitales durante una fusión, lo que resultó en más de 200.000 millones de euros en blanqueo de capitales y una posterior investigación penal por parte de las autoridades estadounidenses. Las acciones del banco han perdido un tercio de su valor.

Las regulaciones requieren revisiones y reevaluaciones regulares de control interno. La mejor manera de asegurarse de que esto suceda es programarlos con anticipación trimestral o semestralmente. Deben ser procesos esenciales e inamovibles en su programa de cumplimiento contra el lavado de dinero.

4. Escríbalo bien.

No puede tener un programa anti-lavado de dinero compatible sin políticas y procedimientos escritos. Las razones de esto son dobles. Primero, escribir sus políticas y procedimientos brinda una excelente oportunidad para pensar en cada paso de su programa y obtener una comprensión profunda de cuáles son todos los pasos, las características que necesita y los requisitos que ha cubierto. En segundo lugar, y lo más importante, la Cuarta Directiva contra el blanqueo de capitales de la UE y la Regla FINRA 3310 requieren que las empresas implementen un programa escrito que sea aprobado por escrito por un gerente senior. Esencialmente, la Regla 3310 establece los requisitos mínimos para su política contra el lavado de dinero y requiere que las instituciones financieras:

Cree políticas y procedimientos efectivos.

Sus políticas deben conducir a la detección y denuncia de actividades de lavado de dinero. Cumplir con la Ley de Secreto Bancario.

Incluye pruebas de cumplimiento independientes.

Las pruebas deben realizarse anualmente si las realizan personas que trabajan directamente con las cuentas de los clientes. Las pruebas deben realizarse cada dos años si las realizan personas que no realizan transacciones de clientes o no tienen cuentas de clientes. Designar un Oficial de Cumplimiento Antilavado de Dinero que sea responsable de implementar políticas, procedimientos, monitoreo operativo diario y controles internos contra el lavado de dinero.

5.Cree un equipo eficaz contra el blanqueo de capitales.

Además de designar un oficial de cumplimiento, debe definir las funciones del oficial de cumplimiento, proporcionarle los recursos adecuados y crear un equipo eficaz contra el lavado de dinero. De hecho, contar con personal eficaz no es un requisito, al menos no con FINRA (aunque sí lo es con otras regulaciones como la Ley (Prevención) de Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo de los Países Bajos. Pero debería ser su propio requisito interno.

¿Por qué? Para entender por qué, comparemos dos equipos contra el lavado de dinero.

Un programa básico contra el lavado de dinero garantiza a cada miembro del equipo: que tiene roles y responsabilidades claramente definidos, tiene un conocimiento completo de las políticas y procedimientos contra el lavado de dinero y cuenta con un plan de lavado. Integración integral recibe educación y capacitación permanente.

Un equipo eficaz contra el blanqueo de capitales

Los equipos eficaces contra el blanqueo de capitales tienen todos los atributos de un equipo básico, pero también tienen acceso a una plataforma de riesgo que utiliza un motor basado en reglas y un motor de inteligencia artificial. Esto aumenta la eficiencia porque reduce significativamente las tasas de falsos positivos y su personal no pasará miles de horas al año investigando falsos positivos. En cambio, tendrán las herramientas que buscan los reguladores y estarán equipados para luchar contra los delincuentes de lavado de dinero.

Los equipos deben adoptar un enfoque unificado para el fraude, el lavado de dinero, los delitos financieros, el cumplimiento y la gestión de riesgos. Ahora pueden disfrutar de la potente plataforma conectada que mejora cada parte de su trabajo transformándolo. Contáctenos y solicite una demostración.

Brasil pasó a la octava posición en este ranking con el lanzamiento del PIX, con 1.300 millones de transacciones, impulsando un aumento del 58% con respecto al año anterior, de 2019 a 2020. ¿Pueden los pagos instantáneos desplazar al efectivo en América Latina? En Perú, Yape lidera el camino Junto con PIX de Brasil, Yape es una prueba de concepto para pagos P2P en Perú. El año pasado creció siete veces su tamaño original y ahora tiene 6,2 millones de usuarios (alrededor del 62% de la población bancarizada de Perú). La previsión de crecimiento es de 25,3% CAGR en 5 años. Estados Unidos ocupa el noveno lugar con 1.200 millones de transacciones y México el décimo con 942 millones. En otras palabras, los consumidores de todos los grupos de edad migraron a los canales en línea de los bancos.

La adopción del monedero electrónico o monedero digital también es una tendencia y alcanzó un máximo histórico del 46% en 2020. Para que te hagas una idea, fue del 40,6% en 2019 y del 18,9% en 2018. Países como Brasil, México y Malasia, donde muchas personas dependían históricamente del efectivo físico, ahora son algunos de los usuarios más rápidos de las billeteras electrónicas.

Los clientes han migrado a lo digital, los delincuentes están maximizando sus actividades en el mundo digital, pasando también de lo analógico a lo digital. La cantidad estimada de dinero lavado a nivel mundial en un año es de 1.6 billones de dólares.

Ahora vivimos en un mundo instantáneo: no esperamos nada y las decisiones se toman en una fracción de segundo. Y así consumimos, pedimos comida, facturamos para nuestro vuelo, alquilamos un servicio de coche, etc. La experiencia del consumidor es la fuerza impulsora en los bancos, ya que los clientes de los bancos quieren poder realizar transacciones cuando, donde y como quieran.

Hoy en día, el dinero se intercambia fácilmente a gran velocidad y escala en todo el sistema bancario.

Antes, criminales como Pablo Escobar pagaban mulas para mover físicamente dinero en varios bancos, luego, para lavar la cantidad de dinero que ganaba, Escobar creó una empresa de taxis, obviamente una fachada, para tratar de explicar el origen de su fortuna. Pero ganaba dinero más rápido de lo que podía lavarse. Tenía que ser más ágil que la flota de taxis: escondía los billetes. Escobar puso montones de dinero en cobertizos, enterró billetes en tierras de cultivo, incluso lo escondió en las paredes de las casas de los miembros del cártel.

Dicen que alrededor del 10% de lo que ganaba se perdió por culpa de las ratas en los almacenes o la humedad de los lugares. Los billetes enterrados en las granjas, muchos todavía están perdidos. Ahora, los estafadores pueden inventar identidades digitales infinitas, crear empresas y documentos falsos, usar cuentas de mula para intercambiar dinero fácilmente a la velocidad y escala del sistema bancario.

Los delincuentes han maximizado el mundo digital

Los delincuentes ocultan mejor sus actividades ilícitas de lo que los bancos y los reguladores intentan atrapar y prevenir. Se espera que el lavado de dinero en la era digital crezca con la proliferación de sitios de igual a igual como la banca en línea y las criptomonedas. Es mucho más fácil de ocultar y más rápido, por lo que la ventana para atrapar a los delincuentes es bastante estrecha.

Hoy en América Latina no es un delito invertir en criptomonedas, pero la falta de reglas por parte del Banco Central en el caso de Brasil y otros organismos reguladores hace que las criptomonedas sean la nueva moda para el lavado de dinero en la región.

Los países de América Latina, entre ellos México, cada vez se vuelven más atractivos para que los criminales laven sus ganancias vía criptomonedas, así lo detalla un estudio reciente de la consultoría Intsights.

De acuerdo con el reporte “El lado oscuro de América Latina: criptomonedas, cárteles y el auge del cibercrimen”, los grupos delincuenciales de la droga en la región han aprovechado los avances tecnológicos de la banca digital y las transferencias de dinero, para lavar sus fondos producto de actividades ilícitas, principalmente de la venta de drogas.

“El flujo constante de dinero en la comunidad del crimen organizado alimenta los mercados oscuros de la web y el ecosistema del delito cibernético. Los grupos del crimen organizado y los cárteles de la droga en América Latina están aprovechando los avances tecnológicos en la banca digital y las transferencias de dinero”, se puede leer en el reporte de Intsights.

Básicamente, la criptomoneda sirve tanto para esconder dinero de origen ilícito como para moverlo por el mundo, en transacciones que se llaman bitcoin-cabo: en Brasil, el cambista deposita una cantidad en reales en una cuenta de corredor, que convierte el valor en bitcoin y proporciona un código al depositante. Con esta contraseña es posible retirar la cantidad equivalente en dólares o euros a través de otro corredor en el extranjero. Así, el dinero se transfiere sin el control del Banco Central y mucho menos con el pago de impuestos ”. En este caso tenemos tres delitos, blanqueo de capitales, evasión de moneda y evasión fiscal.

Se detectaron varios delitos de lavado de dinero usando Instagram / Snapchat

Pero no son solo las personas mayores las que corren un mayor riesgo de ser engañadas para cometer delitos de lavado de dinero. Los adolescentes están siendo reclutados como “mulas del dinero” en un esquema de fraude conocido como “Squaring“, que implica el uso de tarjetas de crédito, de ahí el uso de la jerga “Squaring”. Son jóvenes de entre 16 y 18 años, que acaban siendo persuadidos en redes sociales populares para adolescentes como Snapchat o Instagram.

Los ciberdelincuentes publican anuncios en las redes sociales para reclutar personas para un servicio anunciado como “sin riesgo”. Para realizar el trabajo, la víctima recibe dinero en su cuenta bancaria personal y luego debe transferir el monto a otra cuenta corriente. La persona puede retener parte del dinero como comisión, lo que hace que el esquema sea aún más atractivo. En algunos casos, existe un riesgo adicional de que la víctima tenga que entregar el recurso a uno de los estafadores en persona.

Cuando una transacción funciona, es común que los adolescentes transmitan los detalles entre amigos como una forma de obtener “dinero fácil”. Los adolescentes generalmente no identifican el origen y el destino del dinero como parte de un esquema de lavado de dinero. Sin embargo, alguna evidencia muestra que sí, es una práctica ilegal.

En uno de los casos de lavado de dinero de Snapchat, la víctima recibió instrucciones de fingir ante la institución bancaria sobre detalles como el lugar de trabajo, entre otras mentiras. Hay una serie de pasos para llevar a cabo el delito. También hay un lenguaje en las redes sociales para atraer e identificar a quienes cometen delitos.

Es importante enfatizar que, de acuerdo con la Convención de Palermo, la persona que participa en el esquema de fraude también es considerada un delincuente.

Los bancos deben integrar en Onboarding, plataformas en la nube con inteligencia artificial que eviten el fraude y los delitos financieros, pero también reduzcan el desgaste, reduzcan los falsos positivos y aumenten la eficiencia de los equipos internos al tiempo que aumentan la cantidad de clientes.

Disponibilidad de registros y datos

Incluso antes de la pandemia, y más ahora, los clientes están solicitando la apertura de cuentas a través de los distintos canales que ofrecen las instituciones financieras. La apertura de cuenta puede ser para cuentas bancarias, tarjeta de crédito, tarjeta de débito. Puede ser por correo electrónico, por centro de llamadas, en la agencia, por aplicación móvil, en línea a través del sitio web.

El desafío para las instituciones financieras es aumentar la participación del cliente, reducir la fricción genuina con el cliente y, al mismo tiempo, reducir los falsos positivos.

Además, otro punto de atención es la apertura de una cuenta mula, es decir, la cuenta creada para realizar blanqueo de capitales, que es sumamente perjudicial para el Banco, como mencionamos en otro post de la serie, Día Nacional contra el Blanqueo de Capitales. dinero. Cuáles son las sanciones, multas y deshonra / descrédito de la imagen de la institución. Por lo tanto, la apertura de cuentas debe analizarse cuidadosamente por motivos de fraude de transacciones y lavado de dinero.

Una solución completa para el Banco es una solución donde una sola plataforma puede tener todos los casos de uso juntos, de modo que el equipo de ciencia de datos y el equipo de analistas puedan tener una visión general y no una vista separada, y por lo tanto ambos con interacción.

Por lo tanto, el desafío para las instituciones financieras es tener una mayor captación de clientes, reducir la fricción genuina con los clientes, reducir los falsos positivos, evitar abrir cuentas mulas., Ahora las instituciones financieras pueden confiar en la tecnología en la nube con Machine Learning, Inteligencia Artificial, todo integrado en una sola plataforma. , con alarmas en tiempo real.

Otros impactos que pueden tener las instituciones financieras son las multas regulatorias y el daño a la reputación, como mencionamos. El crecimiento de tu negocio se ralentizará si no reduces el flujo ilícito de dinero, porque hoy con las redes sociales y la velocidad de la comunicación, la población en general es formadora de opinión y logra difundir información de una manera impresionantemente rápida y presión pública, hace que la responsabilidad social sea más importante que nunca para las instituciones.

No reaccionar y superar proactivamente el flujo de efectivo ilícito no solo dañará su reputación, sino que también arruinará su marca y su capacidad para hacer crecer su negocio.

Además de la pesadilla de las relaciones públicas, el incumplimiento presenta riesgos adicionales. Esto incluye sanciones económicas importantes, retrasos en fusiones y adquisiciones, sanciones económicas civiles y un mayor escrutinio regulatorio.

La presión pública y la responsabilidad social son las más altas de la historia.

¿Por qué hacer negocios con alguien cuyos valores no coinciden con los de la sociedad?

En un mundo donde los consumidores están boicoteando activamente las marcas, lo último que necesitan las instituciones financieras es ver sus nombres en los titulares internacionales debido a los escándalos de lavado de dinero por incumplimiento.

El fraude y los delitos financieros son titulares diarios en los periódicos latinoamericanos. Y esta semana que viene es el Día Nacional contra el Blanqueo de Capitales. Esta fecha se aplica en diferentes países y es una iniciativa de Naciones Unidas. La Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito (UNODC) celebrará el 29 de octubre como el Día Nacional de Prevención del Blanqueo de Capitales. El objetivo es promover una cultura de legalidad y concienciar a la sociedad de la problemática que genera este delito.

 

América Latina es una región que actualmente padece serios problemas relacionados con el tema del lavado de activos. El narcotráfico es una actividad que día a día fortalece esta situación, hoy representa el 7% del PIB (Producto Interno Bruto) de la región, alrededor de US $400 mil millones anuales, generando serios problemas para la economía de los países que conforman la región. Los bancos fueron severamente castigados por regulaciones para combatir estos delitos financieros, algunos fueron castigados con hasta $9 mil millones en multas por violaciones de las leyes de secreto bancario. La falta de disponibilidad y acceso a la información digital en América Latina dificulta significativamente la tarea de investigar adecuadamente a personas y empresas.

 

La práctica del blanqueo de capitales se originó con nosotros a través de mafias en Italia y Estados Unidos. Desde que fue en Estados Unidos que se mejoró la práctica del lavado y empezó a ganar grandes dimensiones. Esto fue principalmente durante el período de “Prohibición”.

 

La expresión “Lavado de Dinero” se originó en Estados Unidos, en los años 20, porque en ese momento, grupos de mafiosos adquirían lavanderías para ocultar el producto de sus delitos, hecho vinculado al mafioso Al Capone, quien en 1928 adquirió una cadena de lavandería en Chicago, donde habría creado una empresa, donde habría creado una empresa fantasma cuyo nombre era “Tiendas de limpieza sanitaria”.

 

El modus operandi de Al Capone fue utilizar la lavandería de las Tintorerías para realizar depósitos bancarios de billetes de bajo valor, como si fueran el resultado del lavado de ropa, pero en realidad, eran cantidades producto de la venta de bebidas alcohólicas prohibidas por el ” Ley de Prohibición “., Vigente en ese momento, así como otras actividades delictivas también practicadas por la mafia, como la extorsión y la prostitución.

 

Actualmente, el ciclo de lavado de dinero tiene un proceso básico de tres pasos.

Empezando por prácticas ilegales como fraude, estafas, narcotráfico, esclavas de mujeres, armas, corrupción y terrorismo. Los “lavadores” son los traficantes de drogas, los corruptos y los terroristas. En el primer paso está el depósito bancario. En los depósitos bancarios, el dinero sucio ingresa a una institución financiera legítima, generalmente en forma de depósitos bancarios. Esta es la fase más riesgosa del proceso de lavado, ya que se detectan grandes cantidades de dinero y los bancos deben informar sobre transacciones de alto valor.

 

El segundo paso es la diversificación del dinero, es decir, el dinero pasa por diversas transacciones financieras para cambiar de forma y dificultar su búsqueda. Y finalmente la estratificación que puede constar de varias transferencias bancarias, entre distintas cuentas, entre distintos nombres y / o países, con depósitos y retiros para variar el valor, con cambio de moneda del dinero (conversión) y finalmente con la compra de altos -Eliminar elementos de valor para cambiar la forma del dinero y legitimarlo.

En la última etapa, está el reingreso, es después de la estratificación que el dinero redescubre legítimamente el país de origen, pareciendo provenir de una transacción legal. Esto puede involucrar acciones como una transferencia bancaria final a una cuenta de comerciante local en la que el lavador está “invirtiendo”, vendiendo artículos de lujo como joyas, autos de lujo, bienes raíces, yates e incluso ganado y obras de arte adquiridas en la fase de estratificación. 

 

¿Cómo afecta el lavado de dinero a la economía?

En América Latina, el lavado de dinero disminuye los ingresos fiscales del gobierno y, por lo tanto, daña indirectamente a los contribuyentes honestos. Los países no pueden permitirse el lujo de afectar su buen nombre y el de sus instituciones financieras, ya que está relacionado con el lavado de dinero, especialmente en la economía global.

 

El último informe del Índice de Capacidad de Lucha contra la Corrupción de América Latina (CCC) en 2021 demuestra que América Latina se encuentra entre las regiones más afectadas por la pandemia, tanto económicamente como en número de muertes. En un momento en que los gobiernos están bajo una presión financiera cada vez mayor y los sistemas de salud de muchos países se ven gravemente afectados, los efectos perniciosos de la corrupción en la sociedad son aún más amplios. A medida que los gobiernos realizan gastos de emergencia masivos para ayudar a los más vulnerables, la reducción de la supervisión ha contribuido a la falta de transparencia en la contratación pública, así como a un gasto excesivo en equipos de protección, ventiladores y otros suministros médicos. Como resultado, las crecientes dudas sobre la aplicación efectiva de las leyes existentes y la calidad de las instituciones legales han socavado la confianza de los empresarios en un momento en que la inversión tanto extranjera como nacional en América Latina se encuentra en sus niveles más bajos en varios años.

 

Sin embargo, ha habido notables excepciones a estas desafiantes tendencias, especialmente en países como Uruguay, Chile y Costa Rica, donde la calidad de la democracia y la fortaleza de las instituciones políticas siguen siendo altas. Los proyectos de ley anticorrupción avanzan lentamente en las legislaturas de Chile y Colombia. En República Dominicana, se llevaron a cabo investigaciones contra exfuncionarios de alto rango del gobierno acusados ​​de corrupción. Panamá y Ecuador registraron mejoras considerables en la independencia de sus fiscales generales y su capacidad para combatir los delitos de cuello blanco. En toda la región, varios países han mejorado los mecanismos contra el lavado de dinero e implementado herramientas más transparentes para la ejecución de adquisiciones y contratos por parte de agencias gubernamentales.

Pero este definitivamente no es el caso de Brasil, aquí hubo una caída entre los 15 países analizados por el informe, en el índice CCC de 2019 a 2021. El puntaje del país pasó del cuarto al sexto en estos dos años. El índice llamó la atención de organizaciones internacionales.

Uno de los factores preocupantes en la región es también el hecho de que en América Latina muchos de los países no cuentan con datos suficientes para calcular un puntaje de riesgo confiable para clasificar los 16 indicadores en cinco dominios relevantes para evaluar el riesgo de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo. En A nivel de país, estos indicadores incluyen la calidad del marco contra el lavado de dinero, las prácticas contra el financiamiento del terrorismo, la transparencia y regulaciones financieras y la rendición de cuentas pública.

Para prevenir el lavado de activos en América Latina, es importante que las instituciones financieras establezcan lineamientos, definiciones y procedimientos, para prevenir y detectar operaciones o transacciones que presenten características atípicas, para combatir los delitos de lavado de activos u ocultación de activos, derechos y valores, así como como identificación y seguimiento de las transacciones realizadas con personas políticamente expuestas, buscando siempre la integridad de los mercados financieros y de capitales.

Determinar la estructura organizacional que refuerce el compromiso de cumplir con las leyes y regulaciones de Lucha contra el Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo y prácticas de licitación abusivas, identificar productos, servicios y áreas que puedan ser vulnerables a la actividad de lavado de activos, así como identificar movimientos atípicos que puedan caracterizar a la evidencia de este crimen.

Enfatice la importancia de conocer a los clientes y empleados, promover programas de capacitación para empleados, informar sobre actividades sospechosas y determinar actividades para monitorear las operaciones y los procedimientos de reporte a las autoridades reguladoras y autorreguladoras.

Invertir en tecnología de nube de vanguardia que pueda analizar datos con Inteligencia Artificial y Aprendizaje Automático para detectar y prevenir el fraude y las prácticas financieras delictivas es fundamental para poder actuar con rapidez y no poner a su institución en riesgo de sanciones, multas y deshonra / desacreditación de la imagen de institución.