Cómo los bancos pueden mejorar la CDD con la puntuación de riesgo del cliente

La puntuación de riesgo de un cliente debe compararse con una clasificación/rango de riesgo (por ejemplo, bajo, medio o alto). De esta forma, un cliente lleva una puntuación numérica y una calificación de riesgo. Al hacerlo, las instituciones financieras (IF) proporcionan el riesgo de sus clientes a los reguladores, saben que están operando dentro de su apetito por el riesgo y aplican las políticas y procedimientos correctos para cada banda de riesgo. Los bancos obtienen una visión más precisa de quién es el cliente y el nivel de riesgo que representa, lo que les permite decidir qué productos pueden ofrecer a los diferentes grupos de riesgo. Si un cliente es etiquetado incorrectamente como de alto riesgo, la institución financiera puede mostrarse renuente a ofrecerle ciertos productos o servicios financieros. Esta es una oportunidad de ingresos perdidos para la Institución Financiera si el cliente es, de hecho, un riesgo medio o bajo.

Vea por qué el puntaje de riesgo de un cliente afecta la efectividad de los esfuerzos de cumplimiento de Anti-Lavado de dinero de un banco y les permite brindar un mejor servicio a sus clientes nuevos y existentes.

¿Qué es la puntuación de riesgo del cliente?

El puntaje de riesgo del cliente es parte del pilar Know Your Customer (KYC)/Customer Due Diligence (CDD) de un marco contra el lavado de dinero. El objetivo de cualquier procedimiento de calificación del riesgo del cliente es que las instituciones financieras comprendan el riesgo que un cliente (o cliente potencial) representa para su organización, tanto cuando está integrado con el banco como a lo largo del ciclo de vida del cliente.

Como parte del proceso de CDD, la puntuación de riesgo del cliente implica revisar el historial y el comportamiento de un cliente para llegar a la puntuación. La puntuación de riesgo se basa en:

• Revisión Demográfica: Esto incluye verificar atributos como nacionalidad, ocupación, tiempo de permanencia en la Institución Financiera, fecha de nacimiento, domicilio y dirección postal, ocupación, puntaje crediticio (entre otros).
• Evaluación de clientes: la evaluación de clientes es fundamental para CDD, ya que permite a las instituciones financieras garantizar continuamente que la relación comercial con cada cliente permanezca permitida bajo su jurisdicción. Las reglamentaciones exigen que cada cliente de la institución financiera sea evaluado continuamente en varias listas de vigilancia.
• Estándares operativos: los bancos deben revisar cualquier registro de alertas de fraude, informes de actividades sospechosas (SAR), informes de transacciones sospechosas (STR) u otras señales de alerta relacionadas con el comportamiento del cliente.
• Estándares transaccionales: los bancos deben revisar la fuente de riqueza de sus clientes y considerar si tiene sentido en relación con su ocupación o ubicación. Esto incluye analizar si las transacciones tienen sentido teniendo en cuenta el perfil de riesgo del cliente.

Problemas de puntuación de riesgo del cliente

Este proceso es muy complicado y puede crear muchos desafíos para que los bancos obtengan puntajes precisos y confiables. Los bancos generalmente enfrentan tres desafíos principales cuando se trata de medir y rastrear puntajes de riesgo.

1. El riesgo del cliente es fluido

Es importante señalar que la puntuación de riesgo de un cliente no se define después de la etapa inicial de integración. En cambio, es fluido a medida que los clientes cambian a lo largo de su ciclo de vida con la institución financiera. Un cliente puede recibir una puntuación de riesgo medio en la integración, pero cambiar a riesgo alto con el tiempo si emprende una serie de actividades riesgosas. Dado que el riesgo del cliente puede cambiar rápidamente, los bancos necesitan sistemas que analizan continuamente el comportamiento de sus clientes y actualicen las puntuaciones.

2. Las herramientas convencionales son insuficientes

La fluidez del riesgo del cliente destaca el segundo mayor problema que enfrentan los bancos: obtener las herramientas adecuadas para el trabajo. Muchas herramientas de CDD generalmente son ineficaces porque no monitorean continuamente cómo evolucionan los estándares de un cliente y cómo estos cambios afectan su puntaje de riesgo. Por ejemplo, un cliente que ingresa con una calificación/puntuación de riesgo promedio puede experimentar un cambio en el perfil de riesgo de la noche a la mañana (por ejemplo, si está incluido en una lista de sanciones o se muda a una ubicación de alto riesgo) . Si un banco solo realiza una evaluación del riesgo del cliente de forma anual o trimestral, los equipos antifraude y antilavado de dinero no podrán ajustar sus reglas de monitoreo ni enterarse de que un cliente de alto riesgo está realizando transacciones en su plataforma hasta que sea demasiado tarde. Alternativamente, también puede conducir a la clasificación errónea de clientes de riesgo bajo o medio como de alto riesgo.

3. Las regulaciones son vagas, pero las sanciones son severas

Por fin, los bancos se enfrentan a un escenario regulado que muda con frecuencia e intencionalmente vago.
Finalmente, los bancos enfrentan un panorama regulatorio que cambia con frecuencia y es intencionalmente vago. Las expectativas de que los bancos cumplan con sus obligaciones de KYC/CDD pueden no estar claras, lo que obliga a muchos bancos a adoptar un enfoque reactivo para el cumplimiento. Algunas instituciones financieras desarrollan sus propias soluciones utilizando múltiples fuentes de información (dinámicas y estáticas) que hacen que sea muy difícil monitorear y reaccionar ante cambios en la calificación de riesgo de un cliente. Este enfoque también puede contribuir a la aparición de silos dentro de una organización, ya que las diferentes soluciones luchan por comunicarse entre sí y dificultan aún más el cumplimiento de los requisitos reglamentarios actuales. Si bien las regulaciones pueden ser complicadas, los reguladores aún pueden imponer sanciones graves por incumplimiento. En otras palabras, los bancos se enfrentan a un potencial campo minado en el que es casi imposible saber cómo avanzar con seguridad.

Consejos para que los bancos mejoren el proceso de calificación del riesgo del cliente.

Culturalmente, los bancos han visto la CDD como una actividad de “marcar la casilla” que una institución financiera solo necesita realizar durante la integración y periódicamente a partir de entonces. Pero los bancos tienen la oportunidad de reconsiderar su visión tradicional de la puntuación de riesgo, un movimiento que podría abrir nuevas fuentes de ingresos, proteger su reputación y permitirles a los bancos comprender quiénes son sus clientes y cómo suelen realizar sus transacciones.

Mejorar la calidad de los datos

Tener un conjunto de datos sólido es fundamental para la CDD y la calificación de riesgos. Los datos también deben estar fácilmente disponibles y tener un formato claro. Sin un conjunto de datos sólido, sus modelos bancarios simplemente no funcionarán. Incluso sus procesos actuales serán ineficaces si no cuenta con las prácticas de datos adecuadas. Asegúrese de que su banco cuente con las herramientas de datos adecuadas para mejorar sus capacidades de calificación de riesgos.

Invierta en un modelo sólido de evaluación de riesgos

Los bancos tienen la oportunidad de adoptar un modelo sólido de evaluación de riesgos que se alinee con su misión principal y responda rápidamente a las nuevas regulaciones, incluso si no son claras. Realice una evaluación de riesgos para comprender el apetito de riesgo de su organización y asegúrese de que esté alineado con los objetivos comerciales y su cartera de productos. Esta información le permite decidir si el nivel de riesgo de un cliente tiene sentido para sus objetivos comerciales o las regiones geográficas donde opera.

Practique el monitoreo continuo

Seamos realistas: pueden pasar muchas cosas entre las revisiones periódicas. Incluso si un cliente cambia a actividades riesgosas o éticamente cuestionables entre los períodos de revisión, es posible que su banco no se dé cuenta hasta el próximo período de revisión, que podría ser años después. Es mejor tener un modelo más simple con menos variables que pueda monitorear continuamente la actividad del cliente en busca de señales de alerta de delitos financieros.

El enfoque de la calificación de riesgo no debe limitarse a cómo y cuándo los bancos deben emitir advertencias y levantar banderas rojas. La implementación de un modelo sólido de calificación de riesgos permitirá a los bancos desarrollar una comprensión más profunda de quiénes son realmente sus clientes, cómo realizan transacciones y abren nuevas oportunidades comerciales al confiarles a sus clientes su cartera de productos y servicios.

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