Transferencias inmediatas vs. Transferencias tradicionales

Cambios en el panorama de los pagos

La opción de entrega en el mismo día de Amazon ha estado a la altura de las elevadas expectativas de los consumidores al descubrir una manera más rápida y más centrada en el cliente de brindar lo que antes el plazo de entrega de 3 a 5 días hábiles les ofrecía a los clientes. Este mismo proceso mental puede aplicarse al panorama de los pagos, ya que los clientes quieren la habilidad de enviar y recibir dinero no en cuestión de días, sino en minutos. Las formas tradicionales para transferir dinero, tales como las transferencias bancarias, siguen ofreciendo caminos para que los clientes envíen y reciban dinero, pero esa no es la única pieza del rompecabezas. En la actualidad, los clientes esperan que sus opciones bancarias sean coherentes con otros aspectos de sus vidas. Igual que las entregas en el mismo día, los consumidores quieren pagos en el mismo día.

Las transferencias inmediatas (a las que también nos solemos referir como pagos inmediatos o pagos en tiempo real) ayudan a abordar esta necesidad de los clientes. Tal como lo indica el nombre, las transferencias inmediatas les permiten a los consumidores efectuar pagos de forma inmediata. A diferencia de las transferencias tradicionales que por lo general mueven el dinero en unos días, las transferencias inmediatas permiten el envío y la recepción de fondos en cuestión de segundos.

Procesamiento de pagos por lotes vs. Procesamiento de pagos en tiempo real

Las transferencias de dinero tradicionales se procesan por lotes. Cuando los bancos procesan las transferencias por lotes, procesan todas sus transacciones en grandes bloques en determinados momentos a lo largo del día (los cuales son designados por cada banco), sin importar a qué hora se inició la transferencia. Por otro lado, las transferencias inmediatas se procesan en tiempo real. Cuando un cliente inicia un pago, el banco procesa tal transacción a medida que ingresa a su sistema, lo que permite que los fondos estén disponibles en tiempo real.

Si bien las entregas en el mismo día han estado a la altura de las elevadas expectativas de los clientes y ofrecen otra opción que los clientes pueden aprovechar, no eliminaron las entregas tradicionales. De nuevo, esta misma lógica se puede aplicar al panorama de los pagos. Durante la última década, las transferencias inmediatas han seguido ganando popularidad y tracción, pero no han eliminado las comprobadas transferencias tradicionales. A fin de entender las transferencias inmediatas y las características claves que atraen a los clientes y a los bancos, primero debemos comprender los tipos de transferencia tradicionales.

Transferencias tradicionales

Para comenzar, debemos comprender algunas características clave de las transferencias tradicionales. En pos de la sencillez, piense que la mayoría de los tipos de transferencias tradicionales son transferencias electrónicas de dinero que emplean una red. Por lo general, estas transferencias son transferencias tradicionales de banco a banco en las cual el dinero se mueve, normalmente, en 1 o 2 días hábiles. En EE. UU., es posible realizar transferencias en el mismo día y las transferencias internacionales pueden llegar a demorar un día o dos más. Aun así, los bancos procesan la mayoría de las transferencias en pocos días hábiles.

En lo que respecta a iniciar una transferencia, los detalles específicos pueden variar dependiendo del banco y según el tipo de transferencia que inicie. Sin embargo, el proceso tiene algunas características universales. Por ejemplo, seguramente necesitará:

• El nombre del banco al que le está enviando el dinero
• El número de cuenta de la persona a quien le está enviando el dinero
• El número de ruta de la American Bankers Association (ABA) del banco al que le está enviando el dinero

Los bancos solicitan esta información a través de un formulario en papel o en línea (muchos bancos aceptan transferencias bancarias en línea, pero algunos podrían solicitarle que complete un formulario en papel dependiendo de su banco). Para transferir grandes sumas, los bancos suelen solicitarles a los clientes que concurran a una sucursal. Además de la información antes mencionada, las transferencias bancarias tienen un costo de envío y suelen tener comisiones para recibirlas. Según la transferencia bancaria sea local o internacional, las comisiones pueden superar los USD 50 dependiendo de la transferencia.

Si se encuentra en el extremo receptor de una transferencia bancaria, puede que no se utilice el número de ABA y en su lugar se use un código SWIFT. Es importante mencionar que en realidad SWIFT no trasfiere los fondos, sino que funciona como un sistema de mensajería que facilita el envío de fondos.

Transferencias inmediatas

Ahora que hemos echado un vistazo a algunos de los tipos comunes de transferencias que no son inmediatas de todo el mundo, la sección a continuación analizará en equivalente a las entregas en el mismo día de Amazon en el panorama de los pagos: los pagos inmediatos. Como se mencionó anteriormente, la principal diferencia entre las transferencias tradicionales y las transferencias inmediatas es el procesamiento por lotes vs. el procesamiento en tiempo real. ¿Pero cómo es el procesamiento por lotes vs. el procesamiento en tiempo real?

Analicemos el ejemplo de una transferencia entre pares (P2P) entre dos amigos, Sam y Tom, al usar un tipo de transferencia que no es inmediata, como una transferencia ACH. Sam inicia una transferencia ACH a su amigo Tom a las 10:00 am EST, pero su banco no procesará dicho pago hasta que procese todas las transferencias al momento de procesamiento del lote asignado a las 5:00 pm EST. Esto significa que Tom no recibirá el pago de Sam en tiempo real porque el banco de Sam no procesa el pago en tiempo real. Si el banco de Sam les ofreciera a sus clientes opciones de pago inmediato, Sam podría haber iniciado su pago a las 10:00 am EST, los fondos se hubieran procesado y hubieran estado disponibles en la cuenta de Tom seguramente a las 10:01 am EST.

Son evidentes los beneficios que los clientes disfrutan con los pagos inmediatos. Los clientes pueden llevar a cabo pagos las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año, y, la mayoría de las veces, los fondos se encuentran disponibles de inmediato. Además de que el dinero se envía de forma inmediata, el remitente recibe una confirmación en tiempo real de que los fondos ya fueron acreditados en la cuenta del beneficiario dado que la liquidación también se lleva a cabo en tiempo real. Y, debido a su popularidad con los clientes, están surgiendo tipos de transferencias inmediatas en todo el mundo.

Combatir el fraude en el mundo de las transferencias inmediatas

Tanto las transferencias tradicionales como las transferencias inmediatas les brindan a los clientes y a los negocios una forma de facilitar los pagos. Pero, gracias al procesamiento y los pagos en tiempo real de las transferencias inmediatas, estos tipos de pago no solo aumentan su popularidad, sino que también incrementan su exposición al riesgo.

Las transferencias inmediatas ofrecen pagos inmediatos, pero también pueden brindar pérdidas instantáneas por fraude. Cualquier pago que se inicie y esté disponible en tiempo real genera porcentajes de fraude más elevados, ya que los fondos se encuentran disponibles de inmediato en las cuentas de los estafadores. A diferencia de las transferencias tradicionales, las víctimas no tienen tiempo de contactar al banco para cancelar el pago antes de que el dinero sea transferido y los bancos no tienen tiempo de revisar las transacciones a mano debido a que deben aceptarse o rechazarse de inmediato. Por eso los pagos inmediato son un sueño hecho realidad para los estafadores.

Los estafadores se aprovechan de las transferencias tradicionales y las transferencias inmediatas mediante diversos esquemas de fraude para explotar a sus víctimas. La siguiente lista describe algunos ejemplos comunes de estas situaciones. Si bien se pueden aplicar a las transferencias tradicionales y a las inmediatas, el efecto que tienen en las transferencias inmediatas suele ser irreversible. Los fondos se mueven y la transacción finaliza antes de que el damnificado se dé cuenta de que ha sido víctima de un ataque.

Ejemplos comunes de esquemas de fraude:

• Fraude de pago automático autorizado (APP, por sus siglas en inglés): Los delincuentes engañan a sus víctimas para que les transfieran dinero a sus cuentas, por lo general, al hacerse pasar por personas u organizaciones legítimas.
• Fraude de apropiación de cuenta (ATO, por sus siglas en inglés): Los estafadores obtienen acceso a una cuenta al robar información de identificación personal y transferir dinero fuera de la cuenta.
• Phishing: Los delincuentes usan correos electrónicos, llamadas y sitios web engañosos (a menudo fingiendo provenir de una fuente legítima) para obtener acceso a las finanzas de una persona.
• Mulas de dinero: Alguien que, con o sin conocimiento de causa, transfiere dinero adquirido de modo ilegal en representación de otra persona o siguiendo las órdenes de esta. Es una forma habitual de lavar dinero.
• Fraude de factura falsa: Una factura falsa que parece real.
• Fraude de mandato: Se engaña a un empleado para que cambie el destino de un pago habitual a la cuenta de un estafador.
• Esquemas de nóminas: Esta situación puede suceder de tres formas diferentes: fraude de empleados que informan el tiempo trabajado, trabajadores que redirigen el pago de empleados despedidos a sus propias cuentas y clasificación errónea de empleados W-2 como 1099.
• Fraude de CEO: Los estafadores se hacen pasar por directores mediante correos electrónicos o llamadas deepfake para hacer que un empleado de la parte contable o financiera realice pagos no autorizados.

Tal y como se describe en estos esquemas de fraude, los estafadores son muy creativos a la hora de encontrar nuevas formas de cometer fraude. Desde esquemas de phishing que intentan sacar ventaja de las crisis para obtener efectivo (lo cual, desafortunadamente, ocurre con frecuencia con el covid-19) hasta aumentos en fraudes de pago automático autorizado o de apropiación de cuenta, los delincuentes siempre están buscando nuevas maneras de explotar los sistemas. Si bien estas situaciones pueden afectar las transferencias tradicionales, los pagos que se procesan en tiempo real son todavía más vulnerables a estos ataques dado que el dinero se mueve de inmediato a las cuentas de los estafadores.

En el mundo de los pagos inmediatos, es fundamental que los bancos puedan evaluar el riesgo de forma eficaz en tiempo real. Una gestión de riesgos minuciosa es clave para garantizar la legitimidad de estos pagos, pero los clientes no tienen que sentir los efectos de una mayor seguridad. Los bancos deben encontrar el equilibrio para aumentar la seguridad a fin de combatir el fraude de manera eficaz sin que los clientes tengan que hacer malabares para proporcionar autenticaciones adicionales o experimentar más restricciones o rechazos en sus transacciones legítimas. Si los bancos consiguen hacerlo,el mundo de los pagos inmediatos se puede convertir en posibilidades inmediatas.

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