Si hay una lección que aprender del Informe de delitos financieros del segundo trimestre de 2021 de Feedzai, es que los clientes están moviendo transacciones entre países y la pregunta que debemos hacernos es cómo proporcionar pagos internacionales sin fricciones. Los bancos deberán procesar fácilmente los pagos internacionales.
El informe encontró que los pagos internacionales aumentaron un notable 410% en marzo de 2021 en comparación con enero de 2021. Pero después de más de un año de bloqueos, algunos clientes pueden experimentar fricciones innecesarias con sus pagos internacionales. Esto es lo que los bancos deben comprender sobre el panorama de los pagos internacionales.
4 categorías principales de pagos transfronterizos
Hay varias razones por las que alguien quiere realizar pagos internacionales. Estas son las cuatro categorías más comunes de pagos transfronterizos.
Transferencias de dinero
Millones de personas radicadas en diferentes países del mundo son contribuyentes económicos importantes para sus familias. Esto puede incluir a trabajadores migrantes en el extranjero, que envían remesas o utilizan servicios financieros como Western Union, Wise, MoneyGram, PayPal o transferencias internacionales para enviar fondos a sus seres queridos. También incluye a los trabajadores remotos y laborales que trabajan para empleadores internacionales.
Transacciones internacionales de alto valor
Se inician otros pagos internacionales para transacciones de alto valor. Esto puede incluir pagos por activos a gran escala, como compras de bienes raíces o artículos de lujo como arte, joyas o vehículos.
Transacciones con tarjetas de regalo
Los viajeros internacionales deben realizar pagos internacionales con sus tarjetas de crédito y débito físicas. Estos viajeros pueden incluir grupos como turistas, expatriados que viven en el extranjero por trabajo o viajeros de negocios.
Transacciones con tarjeta no presente (CNP)
Este grupo incluye personas que realizan compras de comercio electrónico internacional a comerciantes y organizaciones con sede en el extranjero que realizan pagos comerciales. También puede incluir transacciones de empresa a empresa (B2B), como los comerciantes que compran bienes de proveedores extranjeros.
Una tormenta perfecta para los problemas de pagos transfronterizos
No es que cualquiera que lea esto necesite un recordatorio de que gran parte del mundo está confinado durante más de un año debido a la pandemia. El lanzamiento de vacunas está en marcha en muchas comunidades globales y está permitiendo a muchas personas resumir las rutinas normales previas a la pandemia que solían conocer. A medida que se distribuyan más vacunas en todo el mundo, esta tendencia solo aumentará.
El problema de intentar reanudar estas actividades es que algunos clientes inevitablemente encontrarán falsos positivos cuando intenten realizar pagos en restaurantes o bares nuevamente. Esto se debe a que algunas instituciones financieras verán los datos históricos y señalarán los pagos realizados a las empresas como riesgosos. Y eso es solo pagos domésticos. Cuando se trata de transacciones transfronterizas, es probable que muchas instituciones financieras sean aún más reacias al riesgo. Los pagos internacionales ya se consideraban más riesgosos antes de la pandemia. Serán aún más complejos de administrar debido al contexto de los datos históricos de los últimos 18 meses.
Esta actitud de aversión al riesgo puede volver a atormentar a los consumidores mientras viajan de nuevo. Imagínese, si lo desea, viajar al extranjero por primera vez desde el comienzo de la pandemia. Pero cuando realiza su primera compra a su llegada, su tarjeta es rechazada. Esto se debe a que la compra se realiza fuera de su área local. Tendrá que utilizar una opción de pago diferente si la tarjeta está bloqueada.
Los bancos e instituciones financieras sufrirán repercusiones negativas por parte de los clientes si pasan por este tipo de experiencias durante sus viajes. Los clientes se quejarán con los gerentes de las sucursales o incluso con los reguladores sobre lo que les sucedió y exigirán una explicación por las acciones de los bancos y las instituciones financieras. De manera más inmediata, un cliente que ha tenido una experiencia negativa puede degradar la tarjeta emitida por el banco al segundo para usar o decidir no usarla más.
Cómo realizar pagos transfronterizos uniformes
Esto es lo que los bancos pueden hacer para garantizar que los pagos internacionales progresen sin problemas y de forma segura a medida que los viajes internacionales aumentan nuevamente.
Busque confianza, no solo fraude
Muchos bancos abordan la prevención del fraude analizando los elementos de riesgo involucrados en una transacción. Sin embargo, tan importante como considerar el riesgo, es tan importante como buscar elementos de confianza.
Hay varias otras facetas que pueden ayudar a las instituciones a confiar en las transacciones. Considere el historial de la agencia de transferencia de dinero o el país de origen y destino antes de una transferencia de dinero. Recuerde que las agencias de transferencia de dinero existen tan preocupadas por su propia reputación como las instituciones por ellas. Es probable que la transacción sea legítima si un cliente está realizando una transferencia y ha realizado una verificación personal.
Hacer un seguimiento de la actividad reciente de los clientes también puede generar confianza. Por ejemplo, es una conclusión lógica que están viajando si su dispositivo móvil se utilizó recientemente en el aeropuerto JFK de Nueva York y varias horas después de haber realizado una compra en el aeropuerto de Londres Heathrow. Actualizar cómo las reglas de viaje vinculan la ubicación del dispositivo con las compras ayuda a las instituciones a rastrear el rastro de los datos de los clientes. Esto crea una imagen más clara de la actividad del cliente y hace que sus pagos internacionales sean más conocidos.
Aléjese de los primeros modelos hogareños
Para los comerciantes, uno de los mayores puntos débiles de los pagos internacionales está relacionado con la aceptación de pagos de socios internacionales. Por ejemplo, algunas empresas pueden tener dificultades para aceptar pagos de determinadas regiones o realizar conversiones de moneda extranjera. Esto se debe a que algunos bancos adquirentes e instituciones financieras (IF) han adoptado un primer enfoque nacional para las transacciones que no tienen en cuenta los pagos globales. Esto agrega una capa de fricción si las transacciones se limitan a la moneda local en lugar de tener en cuenta los métodos de pago internacionales.
Pasar a un modelo de adquirente global que permita más servicios internacionales puede ayudar a resolver algunas de las fricciones basadas en transacciones y comerciales. Una forma de hacerlo es modelar de forma independiente el comportamiento y el fraude fuera del hogar. En su lugar, elabore una estrategia internacional clara e independiente, analizando los cinco principales países fuera de la región nacional para determinar la idoneidad y las diferencias en comparación con las reglas nacionales.
Manténgase conectado con los clientes
Llegar a los clientes directamente es una de las formas más efectivas de reducir la fricción y generar una fuerte lealtad del cliente. Las instituciones financieras deben desarrollar una estrategia de comunicación sólida y alentar a los clientes a que les notifiquen cualquier plan de viaje internacional. El uso de comunicaciones basadas en SMS o aplicaciones móviles para verificar a los clientes no solo mantendrá seguros los pagos internacionales, sino que muchos clientes apreciarán los esfuerzos de comunicación de los bancos y las instituciones financieras (FI), especialmente cuando viajan internacionalmente en una región desconocida.
Sepa dónde prosperan los defraudadores
La mayoría de los consejos enumerados hasta ahora abordan la fricción en los viajes de pago internacionales de los clientes. Pero el fraude sigue siendo un problema grave. Los problemas de fricción con las transacciones de pago en el extranjero pueden exacerbarse si los defraudadores obtienen información confidencial.
Las transacciones internacionales de alto valor son los objetivos más tentadores para los defraudadores y garantizan la máxima protección. Si los clientes desean adquirir bienes valiosos a nivel internacional, los defraudadores pueden aprovechar las vulnerabilidades en el proceso. Esto puede incluir fraude de redireccionamiento malicioso. Para que este fraude funcione, los defraudadores enviarán un correo electrónico a la víctima cambiando la información de la transferencia, cambiándola a la cuenta de los defraudadores. Es decir, te proporcionarán una cuenta bancaria diferente para enviar tus depósitos. Si la víctima sigue sus instrucciones, podría perder grandes sumas de dinero que son casi imposibles de recuperar.
Los bancos deben centrar sus esfuerzos de prevención del fraude en transacciones y esquemas que ofrezcan el mayor valor a los defraudadores. Esto mantendrá las transacciones seguras y evitará que los bancos agreguen fricciones innecesarias a los pagos legítimos de los clientes.
Los clientes están en movimiento nuevamente. Los bancos deben ir más allá de los patrones que aprendieron durante la pandemia y ver cómo están cambiando las actividades de los clientes. Tener una visión global de la actividad de los clientes permitirá que los pagos internacionales progresen sin problemas y ganen lealtad en el proceso.
A medida que los consumidores globales emergen de los puntos muertos, los defraudadores están ansiosos por aprovechar los últimos cambios de comportamiento. Descargue nuestro libro electrónico, Informe de delitos financieros del segundo trimestre de 2021 de Feedzai: El dólar toma vuelo, para obtener más información sobre las estafas que representan la mayor amenaza para los consumidores y los bancos en el mundo posterior a la pandemia. Más información sobre Feedzai
