La fraude de identidad sintética va de la mano con la fraude en la apertura de cuentas como la mantequilla de maní con la mermelada o los macarrones con el queso. Para los estafadores, estos dos delitos son la combinación perfecta.
Pero el robo de identidad sintética no es el último paso en el camino del estafador. Es el primer paso que deben dar para cometer fraude en la apertura de cuentas. A partir de ahí, los estafadores pueden cometer una serie de otros delitos, desde estafas hasta el lavado de dinero. Esto es lo que los bancos y las instituciones financieras deben saber sobre el fraude de identidad sintética y el fraude en la apertura de cuentas, y cómo pueden protegerse.
¿Qué es el Fraude de Identidad Sintética?
En el fraude de identidad sintética, los estafadores construyen una nueva identidad para una persona falsa utilizando una combinación de información real y falsa. Armados con su identidad sintética, los estafadores pueden abrir nuevas cuentas bancarias y usar sus personajes falsos para cometer otros delitos.
El fraude de identidad sintética conlleva varios costos significativos para los bancos. Esta forma de robo de identidad cuesta a los bancos miles de millones de dólares cada año, según el Banco de la Reserva Federal de Boston. Pero el daño a menudo se extiende más allá de las pérdidas financieras. Los bancos también corren el riesgo de dañar la reputación y la confianza entre sus clientes si no pueden protegerlos del fraude de identidad sintética. Finalmente, los bancos también pueden enfrentar un mayor escrutinio regulatorio si permiten que el fraude de identidad sintética se ejecute sin control.
La identidad sintética no se limita solo a los clientes bancarios. Los estafadores también pueden usar las redes sociales para crear cuentas falsas de personas reales y usar esas cuentas para impulsar estafas. A veces, el estafador usa la identidad de una celebridad para engañar a las personas e incluso intentar estafas románticas. Por ejemplo, una mujer del Reino Unido fue engañada haciéndole creer que estaba saliendo con el cantante George Ezra después de que publicara en su club de fans en línea. Pero la cuenta era falsa y se basaba en varias otras cuentas falsas para intentar estafar a la mujer.
Cómo Cometen Fraude de Identidad Sintética los Estafadores
Entonces, ¿cómo cometen los estafadores el fraude de identidad sintética? El proceso ocurre en varias etapas.
- Los Estafadores Obtienen Información Confidencial: Los delincuentes obtienen información personal de clientes legítimos a través de filtraciones de datos, ataques de apropiación de cuentas, phishing, ingeniería social o comprando información en la dark web. Esta información puede incluir nombres, direcciones, números de Seguro Social, fechas de nacimiento y más.
- Los Estafadores Crean Documentación Física Falsa: Una vez que tienen la información personal real y falsa que necesitan, crean documentos de identificación física falsos (por ejemplo, licencias de conducir y pasaportes) para dar legitimidad a sus personajes falsos.
- Abrir Nuevas Cuentas Bancarias: Los estafadores presentan documentos de identificación falsos a los bancos para abrir nuevas cuentas a nombre de sus identidades sintéticas. Harán pequeños depósitos y retiros para ayudar a construir el historial crediticio de la identidad sintética. Esto mejorará la calificación crediticia de la cuenta y permitirá a los estafadores acceder a una línea de crédito más grande.
- Solicitar Préstamos/Tarjetas de Crédito: Cuando se abren cuentas bancarias, los estafadores se ponen a trabajar solicitando tarjetas de crédito o préstamos a nombre de la persona falsa.
- Fraude por Extición: Cuando se aprueban préstamos y tarjetas de crédito, los estafadores agotan sus fondos y desaparecen, dejando a los bancos absorber el costo de las deudas pendientes.
- Lavado de Dinero: Algunos estafadores utilizan sus cuentas recién abiertas para permitir el lavado de dinero. Los delincuentes pueden reclutar mulas de dinero para transferir fondos entre diferentes cuentas y ayudarlos a desaparecer.
- Beneficio: Los estafadores finalmente se benefician de su identidad sintética utilizando sus fondos obtenidos ilegalmente para comprar bienes y servicios, invertir en activos o construir un estilo de vida lujoso para sí mismos.
Cómo Pueden Protegerse los Bancos del Fraude de Identidad Sintética
En la era digital, es más probable que los clientes abran cuentas de forma digital sin reunirse cara a cara con los empleados del banco. Esto hace que sea cada vez más importante que los bancos adopten medidas proactivas para protegerse del fraude de identidad sintética.
Un proceso de verificación sólido durante la apertura de la cuenta es vital para bloquear el fraude de identidad sintética y proteger a los clientes. Aquí hay algunos pasos prácticos que los bancos pueden tomar para fortalecer sus defensas.
Verifique minuciosamente la identidad de todos los solicitantes de cuenta
Las verificaciones básicas de identidad son insuficientes en la era de la banca digital. Los bancos necesitan actualizar su proceso de verificación de identidad con tecnología avanzada desde las primeras etapas de la relación con el cliente. Esto incluye el uso de datos biométricos como reconocimiento facial o identificación de huellas dactilares, e implementar la autenticación multifactor. Estas medidas pueden ayudar a los bancos a determinar si el cliente es realmente quien dice ser en cada etapa de su recorrido, especialmente al principio. También es importante saber si la institución financiera está tratando con una persona real.
Monitoree de cerca la actividad de la cuenta
Busque comportamientos inusuales en las cuentas de los clientes que puedan ser una señal de alerta de problemas más graves. Por ejemplo, ¿alguien accede a la cuenta desde diferentes ubicaciones? ¿O alguien está abriendo varias cuentas con el mismo nombre? Los bancos también deben monitorear cómo se usa la cuenta en sus primeros días. Si la cuenta solo recibe fondos de otras cuentas en lugar de depósitos regulares de un empleador, es una señal de que la cuenta puede estar bajo el control de un estafador.
Cree alertas para cambios sospechosos en el comportamiento
Los bancos también deben crear alertas para cambios sospechosos en los patrones típicos del titular de la cuenta. Si el nombre del titular de la cuenta cambia repentinamente o el volumen de transacciones cambia rápidamente, esto indica actividad sospechosa. La creación de alertas puede ayudar a los bancos a detectar rápidamente esta actividad y responder de manera adecuada.
Implemente modelos de aprendizaje automático (machine learning)
Encontrar transacciones sospechosas en medio de un tesoro de datos es una tarea imposible. Los bancos necesitan invertir en algoritmos de aprendizaje automático que puedan detectar patrones sospechosos que son muy difíciles de detectar a simple vista. Los algoritmos de aprendizaje automático pueden analizar rápidamente grandes volúmenes de datos para identificar anomalías indicativas de fraude de identidad sintética u otra actividad sospechosa.
Eduque a los empleados para que detecten señales de fraude de identidad sintética
Los bancos deben capacitar a su personal sobre cómo identificar y reportar actividades sospechosas. Esto incluye cómo detectar documentos físicos falsos o alterados. Capacite al personal para identificar comportamientos bancarios sospechosos y reportar fraudes cuando crean haber descubierto un patrón preocupante.
Comunique excesivamente los riesgos a los clientes
Los bancos también deben asegurarse de que sus clientes conozcan los riesgos de la identidad sintética y el fraude en la apertura de cuentas. A medida que los bancos aprenden nueva información sobre cómo los estafadores están cambiando sus tipologías, si los bancos se dan cuenta de que hay una red de fraude en su sistema o si un cajero automático específico se ha conectado a informes de fraude, deben alertar a sus clientes lo antes posible. Esto incluye colocar notificaciones en el sitio web del banco o enviar avisos a los clientes mediante mensajes de texto o correos electrónicos.
El fraude de identidad sintética permite a los delincuentes crear cuentas falsas. Pero el daño que causan es muy real tanto para los bancos como para los clientes. Tomar estas medidas ayudará a los bancos a garantizar que están tratando con clientes reales y ayudará a cimentar una base de confianza desde el momento en que se abren las cuentas. Mientras tanto, nunca creas que una relación con una celebridad que comienza en línea va a funcionar.
